Sigorta primi

Sigorta primi (veya sigorta primi ; İngiliz sigorta primi , Fransız asal d'güvencesi ) 'dir dikkate poliçe için sigorta kapağının verilmiş tarafından sigortacı bir in sigorta sözleşmesi .

Genel

Gelen özel sigorta, dönem “katkı” dır genellikle anlamında kullanılır prim sayede, dönem “katkı” dır sıklıkla kullanılan muhasebe . Her iki terim de , aynı gerçekler kastedilse bile, kendilerini terminus technicus olarak belirlemiştir ; Karşılıklı bir sigorta birliği olması durumunda , katkı hem sigorta kapsamı bedeli hem de üyelik ücretidir . Buna karşılık, kanunda kullanılan tek yasal terim “prim” dir.

Sigorta primi, sigorta sözleşmesi uyarınca bir poliçe hamilinin sigorta teminatı için sigortacıya ödemesi gereken fiyattır . Sigorta koruması, sigortacı tarafından belirli risklerin ( risk transferi ) üstlenilmesidir .

Yasal sorunlar

In Sigorta Sözleşme Kanunu (VVG), sigorta primi basitçe “prim” olarak adlandırılır. Göre § 1 cümle 2 Sigorta Sözleşme Kanunu, poliçe yükümlüdür yapmak için anlaştılar ödeme için (prim) sigorta . Sigorta priminin ödenmesi çok önemlidir. Yani, ödeme § 37 1 AMA paragrafına göre yapılmadığı sürece sigortacıya zamanında veya ilk prim zamanında ödenmez . Poliçe sahibi ödeme yapmayan değilse sözleşmeden istifa hakkı için temsil edildi . Sigortalı olay meydana gelirse ve poliçe hamili primi ödemeyi geciktirirse, sigortacı Bölüm 38 (2) VVG'ye göre ödeme yapmak zorunda değildir. Bu nedenle, prim gecikmişse sigorta teminatı reddedilir . Sigorta kapağının kaybına ek olarak, bu gibi zorunlu sigorta durumunda, örneğin başka sonuçlara yol açabilir kara araçları sorumluluk sigortası, bir zorunlu kapatma aracın (bkz Yol Trafik Düzenlemeleri Licensing ).

Gelen hayat sigortası , poliçe olabilir istemek bir sigorta dönüşümünü primi içermeyen sigorta akım sonu için her zaman uygun sigorta süresi Bölüm 165 (1) VVG , kabul edilen asgari şartıyla sigorta yarar sağlanır. Ancak bu, prim ödemesinin değişmemesi durumunda sigorta sözleşmesinde sağlanan sigorta avantajlarını, her bir zaman noktası için prim muafiyeti durumunda sözleşmede kararlaştırılan primsiz sigorta avantajlarına düşürür.

Sigorta teminatının başlaması , sigortacının poliçe hamilini metin biçiminde ayrı bir bildirimle veya bir bildirim yoluyla bu gerekliliğin farkına varması koşuluyla, Bölüm 51 (1) VVG uyarınca prim ödemesine de bağlı olabilir. sigorta poliçesinde göze çarpan not .

Periyodik olarak ödenecek primler söz konusu olduğunda, başlangıç ​​veya itfa primi çoğu ülkenin sigorta hukukunda özel bir öneme sahiptir , çünkü sigorta teminatı ancak ödemesiyle başlayabilir (sigortanın maddi başlangıcı ).

Listelenen yasal sonuçlar reasürans ve deniz sigortası için geçerli değildir .

hesaplama

Prim hesaplaması, primlerin sistematik olarak belirlenmesi ve hesaplanmasıdır ve aktüeryal hesaplamalar ile ticari değerlendirmelerin bir kombinasyonunu temsil eder.Bu nedenle, sigorta priminin hesaplanması , aktüeryal matematik ve sigorta yönetimi bilgisinin bir nesnesidir . İşin özü, en önemli hesaplama esası olarak risk primi ile birlikte dikkate alınan sigorta riskinin kaydedilmesidir .

Sigortalıyı korumak için, hesaplama, Sigorta Denetim Yasası (VAG), Sigorta Sözleşmesi Yasası (VVG) ve Sağlık Sigortası Denetim Yönetmeliği (KVAV) ile sıkı bir şekilde düzenlenir ve daha ayrıntılı olarak düzenlenir.

Aktüeryal bakış açısından , risk primi, tamamen risk varsayımı için belirlenen toplam primin ( brüt prim ) emsal bir bileşenidir :

   Netto-Risikoprämie
   + Sicherheitszuschlag
   = Risikoprämie
   + Betriebskostenzuschlag
   - Abschlag für Kapitalerträge aus Kapitalanlagen
   + Gewinnzuschlag
   + Versicherungsteuer
   = Bruttoprämie

Risk primi , hasar harcamasının beklenen değeri olarak net risk priminden oluşur ; brüt risk primi , beklenmedik şekilde yüksek kayıpları karşılaması amaçlanan emniyet ek ücretini içerir.

Net risk primi , sigortalı olay sayısının sigortalı olay başına faydanın çarpımı ve sigorta sayısına bölünmesiyle elde edilir :${\ displaystyle NRP}$${\ displaystyle T}$${\ displaystyle D}$${\ displaystyle N}$

${\ displaystyle NRP = {\ frac {{\ text {T}} \ cdot {\ text {D}}} {\ text {N}}}}$.

Hasar frekans sonuçlarından

${\ displaystyle {\ frac {\ text {T}} {\ text {N}}}}$,

içinde hayat sigortası denir ölüm veya yangın halinde olasılık sigortası kaybı salgını olasılığı.

Brüt ve net katkı

Brüt katkı ve net katkı terimleri, bağlama bağlı olarak farklı şeyleri ifade eder:

• In muhasebe , brüt prim poliçe sözleşmeye katkılardır. Net primler, reasürans primleri düşüldükten sonra sigortacıda kalan kısımdır .
• Hayat ve sağlık sigortasının dahili hesaplamasında, sözleşmeye bağlı primin, emsal tüm ek ücretler düşüldükten sonra kalan kısmı net prim olarak adlandırılır. Bu nedenle, sözleşmeye bağlı katkının yalnızca sigorta faydalarını karşılaması amaçlanan kısmıdır . Katkının, tüm klasik katkı veya toplam orantılı emsal maliyet ek ücretlerini içeren kısmı brüt katkı olarak adlandırılır. Bu, sözleşme başına sabit bir tutarda hesaplanan bir birim maliyet ek ücreti ve varsa, kısa dönemler için hesaplanan bir taksit ek ücreti ile sözleşme katkısından farklıdır. Sigortacının dahili hesaplamasında kullanılan net veya brüt prim, teknik prosedür bağlamında yalnızca geleneksel terimlerdir ve sözleşmenin yürütülmesi için yasal veya ekonomik önemi yoktur.

Müşteri veya satış noktasından ait görünümü, sözleşme katkıları brüt katkılar olarak adlandırılır ile sözleşmelerde prim mahsup kar paylarının. Bu kapsamda net prim, poliçe hamilinin ikramiye dikkate alındıktan sonra ödediği tutardır.

Risk priminin hesaplanabilmesi için sigortalanacak olayın ne sıklıkla ve ne ölçüde meydana gelebileceğinin belirlenmesi gerekir. Sigortalı olaylar için beklenen hasar faydalarını karşılayacak kadar yüksek olmalıdır. Prim riski fiili riskidir kayıplar sigorta gelen iş içinde cari mali yıl olacak kötü geliştirmek beklenenden daha kayıp oranları . Doğal afet riski , terörizm riski ve insan kaynaklı afetler dahil olmak üzere afet dışı risk olarak ikiye ayrılır .

Yeterince yüksek prim elde edilebildiği sürece riskler de sigortalanır. Matematiksel olarak, prim oranı, hasar olasılığından ve güvenlik ve işletme maliyetleri ek ücretinden daha yüksek olmalıdır : ${\ displaystyle \ pi}$${\ displaystyle p}$${\ displaystyle \ beta}$

${\ displaystyle \ pi> p + \ beta}$.

Sigortalanabilirliğin sınırları bu nedenle sadece aktüeryal kriterlerle değil aynı zamanda ekonomik kriterlerle de belirlenebilir.

Muhasebe

Bölüm 36 (1) RechVersV'ye göre, “nakledilen brüt primler”, kısmen veya tamamen daha sonraki bir mali yılla ilgili olsalar bile , özellikle mali yılda vadesi gelen primler, artı poliçe hamilinin yan ücretleri, hatta Tamamen veya kısmen sigorta komisyoncusuna bırakılmışsa veya diğer hususların yanı sıra, ancak bilanço tarihinden sonra hesaplanabilen katkılar.

ekonomik yönler

İş açısından, sigorta primi, sigortacıya belirli bir sigortalanabilir riskin risk transferinin karşılığıdır . Tüm sigorta işi, sigortacı ile poliçe sahibi arasında primlerin ödenmesi karşılığında bir risk transferi olarak anlaşılabilir (risk transferi kavramı). Her şeyden önce, primler yardımlarla makul bir ilişki içinde olmalıdır . Bir ekonomik işletme, sigortalanabilir potansiyel bir riskten etkilenirse , sigorta korumasından yararlanıp yararlanmadığına ve ne ölçüde yararlanacağına ve ne ölçüde yararlanacağına bağlı olarak riske karşı tutumuna bağlıdır :

• Bir risk alma işletme varlığı sadece bir sigorta primi hazırlanacaktır altında ücrete beklenen değer bir hasar olup: .${\ displaystyle V}$ ${\ displaystyle E_ {w}}$${\ displaystyle V <E_ {w}}$
• Bir riskten kaçınan işletme varlığı beklenenden daha yüksek değer primi ödemeye hazırlanır: .${\ displaystyle V> E_ {w}}$
• Bir risk nötr ekonomik ajan riskinin beklenen değere tam olarak karşılık bir sigorta primi ödemek olacaktır: .${\ displaystyle V = E_ {w}}$

Hasarın beklenen değeri ( ), ekonomik konu için karar parametresidir. ${\ displaystyle E_ {w} \ cdot oluşma olasılığı}$

Bir kişinin gerçekten sigortalanabilir bir riski sigortalayıp sigortalamadığına ilişkin karar, yalnızca risk tutumuna değil, aynı zamanda herhangi bir alternatifi olup olmadığına da bağlıdır. Bir yoktur sözleşme yükümlülüğü ile zorunlu sigorta ve zorunlu sigorta . Zorunlu sigorta, özel hukuk kapsamında bir sigorta sözleşmesi imzalamak için yasal zorunluluktur ( motorlu taşıt sorumluluk sigortası gibi ), zorunlu sigorta ise kamu hukukuna göre bir sigorta ilişkisini ( işsizlik sigortası gibi ) sonuçlandırmak için yasal zorunluluktur . Her iki sigorta türünde de, ilgili ekonomik konunun karar vermeye alternatifi yoktur.

Bir pazar teorik bir perspektiften bakıldığında, sigorta pazarı bir ekonomik pazar olan talebin sigorta koruması için gelen karşılayan teklif ödenmesi halinde piyasa fiyatının (sigorta primi). Sigorta primleri, poliçe hamili için maliyetlerdir (daha kesin olarak: sabit maliyetler ), sigortacı için en önemli gelir kaynağı (“prim geliri”) kar ve zarar hesabında bir sigorta gelir kalemi olarak . Sigorta piyasası, mal piyasası gibi diğer piyasalardan farklıdır , çünkü nüfusun büyük bir kısmı, mevcut risk durumu hakkında bir fikirleri olmadığı için sigorta korumasına ihtiyaç duyduklarının farkında değildir. Buna ek olarak, mevcut bir riski sigorta ile karşılamak isteyip istemediği , risk alan kişinin risk tutumuna da bağlıdır . O kapsıyorsa, o bir müşteri haline gelir; o yapmazsa, ya yoktur kendini sigorta veya olmayan sigorta .

Tüm sigortalılardan düzenli prim ödemeleri, sigortalı bir olay durumunda hasarı telafi etmek için gerekli hasar miktarının mevcut olmasını sağlamayı amaçlamaktadır. Prim ödemesi periyodik olarak (aylık prim, üç aylık prim veya yıllık prim) veya bir defaya mahsus olarak yapılabilir.

Uluslararası

In İsviçre , uygun Mad. 18 VVG-CH, poliçe primi ödemek zorundadır. Temerrüt durumunda prim hatırlatılmalıdır; Borçlar 2 ay sonra hala mevcutsa, sigortacı çekebilir ( Madde 21 VVG-CH).

In Avusturya , poliçe vardır kararlaştırılan prim ödemeye uygun Bölüm 1 karşılıklı sigorta dernek ödenen katkılar da prim olarak saymak sayede (2) VersVG-A,.

Bireysel kanıt

1. ↑ Fred Wagner (Ed.), Gabler Sigorta Sözlüğü , 2017, s.673
2. ↑ Fred Wagner (Ed.), Gabler Sigorta Sözlüğü , 2017, s.673
3. ↑ Springer Fachmedien Wiesbaden (ed.), Compact Lexicon Economy , 2014, s.439
4. ↑ Dieter Farny / Elmar Helten / Peter Koch / Reimer Schmidt (editörler), Handwortbuch der Versicherung HdV , 1988, s.525
5. ↑ Peter Koch, Gabler Versicherungs-Lexikon , 1994, s.637
6. ↑ bakınız Andreas Lenckner: Mathematics of Private Health Insurance LMU Munich, 2017.
7. ↑ Dieter Farny / Elmar Helten / Peter Koch / Reimer Schmidt (editörler), Handwortbuch der Versicherung HdV , 1988, s. 525 f.
8. ↑ Peter Koch, Insurance Industry: An Introductiontory Overview , 2013, s. 125 f.
9. ↑ Peter Koch, Insurance Industry: An Introductiontory Overview , 2013, s.124
10. ↑ Alfred Endres / Reimund Schwarze, Çevresel risklerin sigortalanabilirliğinin sınırları var mı? , in: Alfred Endres / Eckard Rehbinder / Reimund Schwarze (ed.), Ekonomik ve hukuki açıdan çevresel zarar için sorumluluk ve sigorta, 1992, s.87
11. ↑ Dieter Farny , Versicherungsbetriebslehre , 2006, s.8
12. ↑ Hans-Bernd Schäfer / Claus Ott, medeni hukukun ekonomik analizi üzerine ders kitabı , 1986, s. 257
13. ↑ Katharina Hedderich, zorunlu sigorta , 2011, s. 2 f.
14. ↑ Peter Koch, Insurance Industry: An Introductiontory Overview , 2013, s. 67 f.
15. ↑ Dieter Frany / Elmar Helten / Peter Koch / Reimer Schmidt (editörler), Handwortbuch der Versicherung HdV , 1988, s. 781
16. ↑ Springer Fachmedien Wiesbaden (ed.), Compact Lexicon Economy , 2014, s.585
17. ↑ Fred Wagner (ed.), Gabler Versicherungslexikon , 2017, s.674