Hayat sigortası

Hayat sigortası terimi , ölüm veya sakatlık gibi biyometrik riskleri kapsayan tüm sigortaları ve ayrıca özel yaşlılık karşılığı için kullanılan sigortaları ifade eder .

Hayat sigortası, sigortalının hayatının belirsizliğinden kaynaklanan ekonomik riskleri ekonomik olarak karşılayan bireysel bir sigortadır . " Sigortalı olay , belirli bir zamandaki deneyimdir (hayatta kalma olayı) veya sigortalının sigorta süresi boyunca ölümüdür (ölüm)."

Hayat sigortaları kişisel sigortalardır çünkü sigortalı risk kişiye aittir. Hayat sigortası sözleşmesinde , sigortalı bir olay durumunda sigortalıya veya başka bir yararlanıcıya ödenen bir sigorta yardımı kabul edilir . Genelde hayat sigortası, toplam sigorta olarak alınır . Sigortalı olayda, sigorta faydası nakit fayda olarak sağlanır. Sigortalı olayın neden olduğu fiili ekonomik zararın miktarı ilgisizdir.

Sözleşmeye bağlı anlaşmaya bağlı olarak, belirli bir süre içinde ölüm (hayat sigortası), belirli bir zamanda yaşama (hayatta kalma sigortası), ciddi hastalıkların ortaya çıkması ( korkunç hastalık sigortası ), mesleki veya iş göremezlik , bakıma muhtaçlık veya diğerleri , insan hayatıyla doğrudan ilgili olabilir riskler sigortalı bir olay olarak belirlenmeli ve bir faydayı tetiklemelidir.

Yıllık gelir sigortası da hayat sigortasına aittir. Hayat sigortasından düzenli bir ödeme, bir menfaat olarak, dolayısıyla "emeklilik sigortası" olarak adlandırılır.

Sınır belirleme

Sosyal Güvenlik benzer riskleri sağlamasının yanı bir sigorta sözleşmesi dayanmayan. Dan sınır sağlık sigortası , durumunda yararları için özellikle mesleki sakatlık veya iş göremezlik , ulusal kanunla düzenlenir. Hayat sigortasının bir parçası olmayan kaza sigortası , sadece kaza sonucu ölüm veya sakatlık durumunda fayda sağlaması gerçeğinden farklıdır .

Tarih ve yaratılış

İlk yaşam sigortaları , "cenaze dernekleri " nin üyelerinin cenaze masraflarını karşıladığı ve hayatta kalan akrabalarına mali destek sağladığı antik Roma'da ortaya çıktı . Modern hayat sigortasının diğer öncüleri, 17. yüzyıl Fransa'sındaki tontinlerdi . Tüccarlar, gemi sahipleri ve sözde sigortacılar , günümüzün ünlü sigorta borsası Lloyd's of London'ın öncüsü olan Lloyd's Coffee House'da bir araya geldi . Burada kesinlikle insanların yaşamları için performans taahhütleri yapılmıştır. Diğer açılardan da, İngiltere'de insanların hayatları üzerine sık sık bahisler vardı. Bu, daha sonraki hayat sigortası sözleşmelerinin ancak sigortalının hayatta kalmasında ekonomik bir çıkar olduğu kanıtlanabilirse sonuçlandırılabileceği anlamına geliyordu.

Hayat sigortasının bu "erken döneminde", belirli kişilerin ölümü veya deneyimi durumunda faydalar sözleşmelerle sağlanıyordu, ancak bu henüz sistematik olarak hesaplanan bir esasa göre değil, bir katkı veya bir tür bahis.

Risk sigortasının tarihsel bir çeşidi bahis sigortasıdır . Bu, 18. yüzyılda İngiltere'de uygulanan bir işti, ancak 1774 gibi erken bir tarihte yasaklandı. İki kişi, üçte birinin yaşamı üzerine, belirli bir zamanda hala hayatta olduğuna ve üçüncünün rızasını vermek zorunda olmadığına bahse girdi.

Edmond Halley , hayat sigortası matematiğinin mucidi olarak kabul edilir . Modern hayat sigortası 17. yüzyılın sonlarında ortaya çıktı. Aktüeryal olarak belirlenen yaşa bağlı katkılarla çalışan Londra'daki ilk Hayat ve Kurtuluşlar Üzerine Adil Güvenceler Derneği 1762 "modern" olarak kabul edilir . Bu temelde, ölüm yardımı fonları da 19. yüzyılda kuruldu .

Almanya

Almanya'da, 1827'den itibaren, hayat sigortaları Ernst-Wilhelm Arnoldi tarafından kurulan ilk Alman hayat sigortası şirketi olan Gothaer Lebensversicherungsbank tarafından satıldı . Thüringen'de ikamet eden Gotha şehrinin oğlu Arnoldi, bu nedenle Alman sigorta endüstrisinin de babası olarak kabul edilir. Gothaer Lebensversicherungsbank'ın uzun süredir devam eden başkanı Gustav Hopf (1808–1872), sırasıyla ölüm ve hayatta kalma için geleneksel Alman hayat sigortasının (karma sigorta) "mucidi" olarak görülüyor. Victoria zu Berlin'in yöneticisi Otto Gerstenberg , 1892'de Almanya'daki herkes için hayat sigortasını başlattı ve bu, hayat sigortasını sigortalının sosyal veya mali durumuna bakılmaksızın ulusal sigortaya dönüştürdü.

Birinci Dünya Savaşı'ndan sonra bir Reichsheim çalışma grubu kuruldu .

Amerika Birleşik Devletleri

ABD'de hayat sigortası satışları da 1760'ların sonlarında başladı. Presbiteryen sinodlar Philadelphia ve New York Fakir ve Sıkıntılı Dullar ve Presbiteryen Bakanlar Çocukların Rölyef Şirketi 1759 yılında kuruldu; Episkopal rahipleri 1769'da benzer bir fon düzenlediler, ancak her ikisi de hala kullandıkça öde sistemine dayanıyordu.

18 Haziran 1583'te Walter Gybbons sigortalı olarak ve 16 sigortacı olarak Londra'da ilk (geleneksel) dönemlik hayat sigortası sözleşmesini imzaladı . Bir yıl içinde ölürse, meclis üyesi Richard Martin'e 382 pound ödenecekti.

Amerikan İç Savaşı'ndan önce, birçok ABD toplumu kölelerin hayatlarını sigortalıyordu - ancak, tazminattan yararlananlar köle sahipleriydi. 2001 ve 2003 yıllarında, yasal düzenlemeler, hayat sigortacılarını gerekirse torun taleplerini karşılamak için bu tür hayat sigortası sözleşmeleri için arşivlerini aramaya zorladı.

Türler

Hayat sigortası, çeşitli kriterlere göre temel formlara ayrılabilir veya bunların kombinasyonları olabilir:

Sigortalı olaya göre farklılaşma

• Hayat sigortası: Yardım, sigorta süresi içinde vefat halinde ödenir; bir örnek, vadeli hayat sigortasıdır .
• Bağış sigortası: Yardım, sigorta süresi sona erdiğinde sağlanır. Bir emeklilik , her yıllık ödeme bir bağış sigortası olacak şekilde yorumlanabilir.
• Mesleki sakatlık sigortası : Mesleki engellilik durumunda sigorta yardımları.
• Çeyiz sigortası : evlilik durumunda sigorta faydaları.
• Doğum sigortası: Bir çocuğun doğumu durumunda sigorta hizmetleri.

Sermaye oluşumuna göre farklılaşma

• Risk sigortası: Burada hiç veya sadece geçici sermaye oluşumu vardır. Risk sigortasının amacı ve amacı , hayatta kalan bakmakla yükümlü olunan kişilere (eş, çocuklar vb.) Veya mesleki engel durumunda sigortalı kişiye mali koruma sağlamaktır. Örnekler, dönem hayat sigortası ve sakatlık sigortasıdır.
• Sermaye oluşturan sigorta: Ödenen primin bir kısmı, daha sonra kesin olarak veya yüksek bir olasılıkla ödenecek olan sermaye oluşturmak için kullanılır. Örnekler karma sigorta, hayat sigortası ve yıllık sigorta sigortasıdır.

Sigorta faydasının belirlenmesine göre farklılaşma

• Konvansiyonel hayat sigortası: Sigorta yardımı, belirli bir para biriminde sabit bir miktar para olarak kabul edilir.
• Birime bağlı hayat sigortası: Sigorta yardımı, bir fonun birim birimleri olarak kararlaştırılır.
• Endekse bağlı hayat sigortası: Sigorta yardımı, farklı bir endeks temelinde kararlaştırılır.

Sigorta faydasının türüne göre farklılaşma

• Bağış sigortası: Bir sermayenin ödenmesiyle bir kerelik fayda.
• Katkılardan muafiyet: Hizmet, ilave katkı ödemelerinden muafiyet şeklinde sağlanır. Katkı payı ödeme yükümlülüğünün sona ermesine rağmen, üzerinde anlaşmaya varılan hizmetler yürürlükte kalır. ( Term-Fix sigortası , eğitim sigortası , çeyiz sigortası, doğum sigortası, ek mesleki maluliyet sigortası).
• Emeklilik sigortası : Hayatta kalmaya bağlı emeklilik olarak devam eden ödeme.

Sigortalı sayısına göre farklılaşma

• Bir ömür boyu sigorta: sigortalı bir kişi.
• Bağlı hayat sigortası: Yardım, sözleşmeye bağlı olarak ilk veya sonuncu, genellikle iki veya daha fazla sigortalı kişinin vefat etmesi durumunda ödenir.
• Grup sigortası : Bir sigorta sözleşmesinin bir parçası olarak, belirli bir grup insandan birkaç kişi, örn. B. Bir işverenin sigortalı çalışanları . Ancak her durumda, bağlantılı bir hayat değil, ömür boyu sürecek bir sigorta poliçesidir. Bu, her sigorta için ayrı bir sözleşmenin ( bireysel sigorta ) yapıldığı bir tasarımın tersidir .

Fiyat-performans oranının sabitlenmesine göre farklılaşma

• Tam garantili katkılar ve faydalar: Katkılar ve faydalar, sözleşmede bir para biriminde sabit bir tutar olarak veya bir endeksin sabit birimleri olarak kabul edilir.
• Prim düzeltme şartına sahip sözleşmeler: Primler, gelecekte geçerli olacak şekilde değişen koşullara göre ayarlanabilir, yani sözleşmeye bağlı olarak artırılabilir veya azaltılabilir. (Örnek: Bölüm 163 VVG)
• Fazlalık katılımlı sözleşmeler : Mutabık kalınan asgari hizmetlerin sağlanmasından sonra kalan fazlalıklar temelinde, katkılar geri ödenir veya ek hizmetler sağlanır.
• Ek faiz ödemeleri veya diğer gönüllü faydalar içeren sözleşmeler: Sözleşmenin hesabı, sigortacının takdirine bağlı olarak ek faizle artırılır (örneğin: ABD'de Universal Life ) veya ek faydalar yalnızca sigortacının takdirine bağlı olarak sağlanır (örn. Belçika'da hayat sigortası ).
• Maliyetli sözleşmeler: Katkılar, kullandıkça öde esasına göre alınır veya gerekli kısımlar dışında geri ödenir. (Örnek: VVaG içinde İsveç ) Ancak burada, sözleşme idaresi veya özkaynak oluşumu için tutarlar için bir ücret genellikle tevkif edilir.

Katkı payı türüne göre farklılaşma ve katkı ve yardımlarda esneklik

• Tek primli sigorta: Poliçe hamilinin sözleşme kapsamında katkı payı ödeme yükümlülüğü, tek prim ödendiğinde yerine getirilir. Tüm sözleşmeye dayalı hizmetler daha fazla katkı payı ödemeden sağlanır.
• Cari prime karşı sigorta: Prim, sigorta süresi boyunca düzenli aralıklarla ödenir. Aylık, üç aylık, altı aylık ve yıllık katkılar yaygındır. Prim ödemesi sigorta süresinin sadece bir kısmına yönelikse kısaltılmış bir prim ödemesi vardır. Daha sonra sigorta, tek primli sigortada olduğu gibi ücretsizdir.
• Esnek prim ödemeli sigorta: Poliçe sahibi, belirli bir zaman dilimi içinde ve çoğu zaman hangi primi ne zaman ödemek istediğine karar verebilir. Bu çoğunlukla bir hesap olarak yönetilen sözleşmelerde olur. Ödeme anından itibaren, katkı paylarına faiz ödenir ve bu, sonraki faydayı da belirler. Yardımlar, katkı ödemesinin zamanına ve miktarına bağlıdır.
• Düzenli tek primli sigortalar: Poliçe sahibi, primleri ne zaman ve ne miktarda ödeyeceğine özgürce karar verebilir. Esnek katkı ödemelerinde olduğu gibi, yardım hakkının miktarı buna bağlıdır. Bu tür katkı ödemeleri genellikle ölüm durumunda ödenen tutar kadar korumayı artırır, aksi takdirde yeni bir sağlık muayenesi gerekir.
• Esnek sigorta: Sözleşme süresi boyunca, poliçe sahibi katkı paylarını artırabilir veya azaltabilir, yardım alma hakkını artırabilir veya azaltabilir (katkılarda buna karşılık gelen bir artış veya azalma ile), belirli türden faydaları dahil edebilir veya hariç tutabilir ve hesaptan para çekebilir. Özellikle, yardım haklarının artması genellikle yeni bir sağlık muayenesi gerektirir.

Bu sınıflandırmalarla, tek bir hayat sigortası sözleşmesinin karmaşık olabileceği ve birkaç temel biçimi birleştirebileceği unutulmamalıdır. Hem sermaye hem de emeklilik hakları sağlayan sözleşmeler vardır; sözleşmede ölüm ve hayatta kalma bileşenleri de birleştirilebilir.

Çok sayıda ek sigorta poliçesi de sunulmaktadır. Bunlardan en önemlisi olan mesleki sakatlık sigortası bu bağlamda olarak anılır, tamamlayıcı mesleki maluliyet sigortası (kısaltma BUZ). Diğer ek bileşenler, kaza sonucu ölüm durumunda basit ölüm ödeneğinin bir katını temin eden kaza sonucu ölüm için ek sigorta ve uzun vadeli bakım sigortasıdır. Bazı ülkelerde, korkunç hastalık sigortaları da yaygındır ve ölüm durumunda aksi takdirde ödenmesi gereken toplu ödeme, belirli ciddi hastalıklar ortaya çıktığında ödenir.

Başlıca hayat sigortası türlerinin ayrıntıları

Risk sigortası

Çeşitli risk sigortası türleri vardır. Ortak noktaları, hayat sigortacısından bir faydanın ancak sigortalı olayın (örneğin ölüm, daha sonra vadeli hayat sigortası veya mesleki sakatlık, daha sonra mesleki sakatlık sigortası olarak anılacaktır ) sigorta süresi içinde meydana gelmesidir. . Sigortalı olayın sigorta süresi içinde gerçekleşmemesi durumunda, herhangi bir tazminat ödenmez. Aidat, sadece hayat sigortacısının sigorta davasında bir hizmet sağlama vaadi karşılığında ödenir ve bu nedenle, sermaye hayat sigortasına katkı payından çok daha düşüktür .

uygulama

Uygulama örnekleri:

• Ekonomik açıdan bağımlı akrabaların korunması
• Sorumlulukları güvence altına almak
• Bir veya daha fazla ek sigorta için taşıyıcı tarifesi (ek mesleki maluliyet sigortası)

En yaygın olanı vadeli hayat sigortasıdır. Sigortalının vefatı durumunda, sigortalı vefat parasını (sigorta bedeli) hak sahiplerine öder . Bu, sabit veya azalan bir sigorta bedeli şeklinde mevcuttur. İkincisi çoğunlukla sürekli geri ödemeli kredileri güvence altına almak için kullanılır . Sigortalı tutar , kredi geri ödendiğinde aynı ölçüde ( yıllık gelir ) azalır . Bu kapsamda bankalar tarafından kredi ve kredi anlaşmaları ile bağlantılı olarak sözde artık borç sigortası olarak da sunulmaktadır . Genellikle - borç verenin güvenliği için - böyle bir artık borç sigortasının sonuçlandırılması, bir kredinin verilmesi için bir ön koşuldur.

Bağlı yaşamlar

Özel bir durum olarak bağlantılı hayatlar için dönemlik hayat sigortası da vardır. Bu tür süreli hayat sigortası ile çok sayıda sigortalı vardır. Sigortalı vefat ödeneği, sigortalı bir kişinin sigorta süresi içinde vefatı durumunda yalnızca bir kez ödenir. Bağlı hayatlar için vadeli hayat sigortası, ekonomik olarak bağımlı kişiler için (iş ortakları, partnerler, çocuğu olmayan evli çiftler) karşılıklı koruma sağlar.

Sermaye oluşturan sigorta

Sermaye oluşturan hayat sigortaları, çok güvensiz yan haklara ek olarak, aynı zamanda güvenli veya neredeyse güvenli faydalar da sağlamasıyla karakterize edilir. Bu güvenli veya neredeyse güvenli hizmetler, her bir sözleşme için ayrı ayrı saklanmalıdır. Bu nedenle sigortacı, hizmetin vade tarihine kadar her bir sözleşme için (neredeyse) güvenli hizmet için gerekli sermayeyi oluşturmalıdır. Az sayıda yardım davasının etkilenmeyenlerin katkı paylarından ödendiği sigorta ilkesine göre yalnızca güvensiz yardımlar finanse edilebilir .

Sermaye oluşturan sigortalar, ödemenin vadesi gelmiş olma olasılığının yüksek olması nedeniyle sigortacıda önemli bir tasarruf süreci gerektiren sigortalardır. Bununla birlikte, aynı zamanda, bu açıklama, sermaye oluşturan sigorta şirketleri ile diğerleri arasında temel bir fark olmadığını, ancak bunun geleneksel bir ayrım olduğunu göstermektedir. Sigortacılar, tüm sigorta poliçeleri için sermaye oluşturmalıdır. Bunun özellikle yüksek derecede geçerli olduğu kişiler sermaye oluşturma olarak adlandırılır.

Sermaye oluşturan sigortanın klasik biçimi, karma hayat sigortası, ölüm ve hayatta kalma için hayat sigortasıdır. Ödenek (sigorta bedeli), ölüm veya sürenin dolması durumunda ödenir. Herhangi bir durumda bir hizmet verildiğinden, yani ya sözleşmenin sona ermesinden önce ya da sona erdiğinde vefat durumunda, sağlanacak asgari hizmet her bir sözleşme için sigortacı tarafından saklanmalıdır. Bununla birlikte, sigortalı çok erken ölürse, yardım sağlama yükümlülüğü şimdiye kadar biriktirilen miktardan önemli ölçüde daha yüksektir ve bu, yalnızca sigorta ilkesine göre finanse edilebilir.

Birime bağlı dahil olmak üzere çeşitli biçimleriyle karma hayat sigortası, birçok ülkede hayat sigortasının baskın şeklidir.

Emeklilik bir bağış sigortasıdır. Burada hemen başlayan, tek bir primin ödenmesinden hemen sonra emeklilik ödemesinin başladığı emeklilik sigortası ile emeklilik ödemesinin ancak belirli bir süre sonra başladığı ertelenmiş emeklilik sigortası, erteleme süresi arasında bir ayrım yapılmaktadır. İkincisi, erteleme süresinin sonuna kadar tek bir prim ödemesini veya çok sık olarak devam eden bir prim ödemesini sağlayabilir. Erteleme döneminde erken ölüm durumunda, en azından şimdiye kadar ödenen katkı paylarının toplamı genellikle ölüm ödeneği olarak ödenir, böylece geleneksel emeklilik sigortası erteleme süresi boyunca herhangi bir fiili ölüm riskini içermez, sadece hayatta kalmayı içerir. emekli maaşı alırken risk. Önceki ölüm olasılığı düşük olduğundan, belirli sayıda emekli maaşı ödemesi yapılması çok olasıdır. Dolayısıyla, bu gelecekteki yıllık ödeme ödemeleri için de sermaye biriktirilecektir. Daha sonraki emeklilik ödemeleri daha sonra giderek daha az olası hale gelir, böylece sigorta ilkesine göre finansman kademeli olarak tasarrufa göre öncelik kazanır. Ancak tesadüfen çok uzun bir ömür olması durumunda, genel faydalar gerçekte ödenen katkı paylarından önemli ölçüde daha yüksektir. Ayrıca, sigortalı kişi ölmüş olsa bile, sözde garanti süresi olan emekli maaşı çekilmeye başlandığında ödemelerin yapılmaya devam edeceği de kabul edilebilir. Bazı ülkelerde ertelenmiş emeklilik sigortası, dönem sonunda biriktirilen tutarla acil bir emeklilik sigortası satın alabilme vaadiyle geçici bir tasarruf sözleşmesi olarak satılmaktadır. Elde edilen emekli maaşının miktardan belirlendiği dönüştürme faktörü, sözleşme imzalandığında halihazırda kararlaştırılabilir, ancak genellikle sigortacının takdirindedir.

uygulama

Tipik uygulamalar şunlardır:

• Yatırım, tasarruf ürünü.
• Hayatta kalanlar hükmü, ancak aynı zamanda sahte denilen miras vergisini de kapsayacak ( veraset vergisi sigortası ).
• Aile güvenliği ve sermaye birikimi için kombinasyon ürünü (çoğunlukla yaşlılık hükmü amacıyla)
• Kredi güvenliği, özellikle gayrimenkul finansmanı ile bağlantılı olarak
• Şirket emeklilik planlarında emeklilik taahhütlerinin reasüransı ( reasürans )
• Belirli bir amaca yönelik özel sermaye yatırımı biçimlerinde, yatırımcı tasarruf sürecinin sonunu kendisi deneyimlemiyorsa ( eğitim sigortası ve çeyiz sigortası ) da başarılmalıdır .

Türler

Sermaye oluşturan hayat sigortasını farklı formlara ve gruplara ayırmak isteniyorsa, satış isimleri ve sigorta türleri arasında keskin bir ayrım yapılmalıdır. Örneğin sigorta, veraset vergisi, miras veraset ve vefat sigortası açısından aynı sigorta türüne aittir ve birçok hayat sigortası için genellikle teknik bir fark yoktur. Bu arka plana karşı, aşağıdaki teknik arıza sonuçları:

• Ölüm ve hayatta kalma durumunda sigorta veya karma hayat sigortası (sermaye oluşturan sermaye hayat sigortası, Almanya'da halk arasında sermaye hayat sigortası olarak da bilinir )

Sözleşme süresinin bitiminden önceki ölüm ve deneyim (sona erme) sigortalı bir olayı temsil eder ve üzerinde anlaşılan sigorta bedelinin ödenmesine yol açar. Bu sözleşmelerde, vefat durumunda sigorta bedeli, bir tecrübe durumunda sigorta bedelinden daha düşük veya daha yüksek olabilir. Bu durumda, sigorta tamamen ölüm veya hayatta kalma niteliğindedir.

• Ömür boyu ölüm sigortası (örneğin vefat sigortası şeklinde)

Yardım, sigortalı öldüğünde veya kararlaştırılan, çok yaşlı bir yaşa geldiğinde ödenir. Bu hayat sigortası poliçesinin katkı süresi genellikle belirli bir yaşta (yaklaşık 80 yıl) sona erer. Bundan sonra hayat sigortası ücretsiz kalır. Bazı sözleşmeler, prim ödeme süresinin sonunda bir hayatta kalma ödeneği talep etme seçeneği sunar, böylece hayat sigortası sona erdirilir veya daha düşük bir sigortalı olarak kalır. Dolayısıyla sözleşme, nihayetinde çok geç sona eren karma bir sigortaya karşılık gelir.

• İki bağlantılı hayatta sermaye oluşturan sigorta

Bu varyantta iki sigortalı kişi vardır. Sigortalı meblağ, sigorta süresi içinde ilk ölen sigortalı kişinin ölümü halinde, ancak mutabık kalınan sona erme tarihinden (ilk ölüm sigortası) geç olmamak üzere, yalnızca bir kez ödenecektir. Ayrıca, ödemenin yalnızca her iki sigortalı da öldüğünde veya ikisinden biri hayatta kaldığında yapıldığı daha seyrek sözleşmeler de vardır (ikinci ölüm için sigorta). Bağlantılı hayat sigortası da yanlış bir şekilde "bağlantılı hayat sigortası" olarak adlandırılır. Bağlantılı hayat sigortası, çeşitli faydaları olan hayat sigortasıdır. Sözleşmenin sona ermesi ve vefat etmesi durumunda fayda sağlayan bağış hayat sigortasında durum böyledir.

• Termfix sigortası (örneğin eğitim sigortası şeklinde)

Termfix sigortasında, sigorta bedeli her zaman önceden belirlenmiş bir tarihte (dolayısıyla Termfix) vadelidir. Prim ödemesi burada sigortalanmıştır. Sigortalı kişi (genellikle katkı sağlayan kişi) vefat ederse, yardımın miktarı için herhangi bir sonuç olmaksızın katkı payı ödeme yükümlülüğü yoktur. Bu nedenle risk, sigortalı tutarın süresi dolduğunda finanse etmek için gerekli katkı paylarını ödeme yükümlülüğünü ortadan kaldırdığından, katkı sağlayıcının erken ölümünde yatmaktadır. Evlilik ve doğum sigortası benzerdir, ancak ödeneğin zamanlaması aynı zamanda ikinci bir sigortalı kişinin ne zaman evleneceğine veya çocuk sahibi olduğuna da bağlıdır. Bu belirli bir zamanda gerçekleşmezse, yardım yine de ödenecektir.

• Bağış sigortası, çoğunlukla sadece yıllık gelir sigortası şeklinde

Birime bağlı sigorta

Değişken hayat sigortası ve birim bağlı emeklilik (nadir endeks bağlantılı hayat sigortası ) büyük bir kısmıyla iddiaya ya da en azından toplam güç doğrudan belirli sözleşmeye finansal araçların çoğunlukla fon paylarının performansına bağlı olduğu bağış politikalar vardır veya diğer endeksler. Sonuç olarak, sigortacı bu hizmeti kesinlikle belirli bir miktarda sağlama yükümlülüğünü üstlenmez. Ancak bu arada, garanti fonlarına yatırım yapılmasını sağlayan veya sigortacının da belirli bir asgari fayda vaat ettiği formlar da vardır .

Sigortacılar yasal olarak ilgili yükümlülükleri ilgili finansal araçlarla veya endeksler söz konusu olduğunda ilgili endeksi mümkün olduğunca kesin bir şekilde kopyalayan finansal araçlarla karşılamakla yükümlüdür. Sigortacının ilgili sermaye yatırımları, böylece poliçe hamilinin hesabı ve riski için tutulur. Sözleşmeyle belirlenen bu yatırımların değerindeki veya yatırım gelirindeki değişiklikler tamamen sigortalı tarafından veya lehine karşılanır.

Sermaye yatırımı, sigortacı tarafından bir garantiyi güvence altına almak için kendi riskini azaltmak veya poliçe hamilinin yararına güvenilir bir vade avantajı elde etmek amacıyla yapılmadığından , birime bağlı sigortanın sonuçları genellikle çok değişken ve yapılması zordur. tahmin. Bu nedenle, yaşlılıkta temel bakıma uygunluğu tartışmalıdır. Geri dönüş, özellikle uzun vadelerde önemli ölçüde daha iyi olabilir, ancak aynı zamanda yatırımları geniş bir karışım ve çeşitlilik ile karakterize edilen geleneksel hayat sigortasından önemli ölçüde daha kötü olabilir. Yaşlılık için temel bakım durumunda, sermaye kaybı da dahil olmak üzere önemli ölçüde daha kötü bir sonuç olasılığı, yaşlılıkta geçim kaynakları için bir tehdit anlamına gelir. Bununla birlikte, temel temel stokun üzerinde ek bir emeklilik durumunda, bu farklı olabilir. Emeklilik hükmünü belirli bir sermaye piyasası döngüleri dizisinde yapması gerektiğinden, uzun vadeli istatistiksel araştırmalar bireysel poliçe hamili için önemsizdir.

Poliçe sahibi, yatırım stratejisini kendisi etkileyebilir. Genellikle sözleşmeyle ilişkili yatırım fonlarını aşağı yukarı kapsamlı bir aralıktan kendisi seçebilir. Bu durumda, tasarruf tutarını birkaç yatırım fonuna dağıtmak çoğu zaman mümkündür.

Müşteri, sözleşme süresince bile yatırım fonlarının seçimini değiştirebilir:

• Vardiya (ing) - Mevcut fon kredisi tamamen veya kısmen bir veya daha fazla başka fona aktarılır.
• Geçiş - Gelecekteki yeni yatırımlar, önceki yatırımları değiştirmeden belirlenecek yeni fonlara akar.

Birime bağlı hayat sigortası durumunda, vefat durumunda sigorta bedeli genellikle sözleşmeye bağlı olarak ödenecek katkı paylarının toplamı (katkı tutarı ) olarak belirlenir . Bununla birlikte, birçok sağlayıcıda, bu, sözleşmenin imzalanması sırasında veya sonrasında poliçe sahibi tarafından isteğe bağlı olarak artırılabilir veya azaltılabilir.

Birime bağlı sigorta için diğer yaygın seçenekler şunlardır:

• Uzatma seçeneği. - Poliçe sahibi, sözleşmeyi beş yıl daha uzatabilir. Bu seçenek mantıklıdır çünkü sözleşmenin sabit bir sonu, aynı zamanda sözleşme süresi dolduğunda fon birimlerini düşük bir seviyede satmaya zorlanacağınız anlamına da gelebilir. Bu, yalnızca bu beş yıl içinde başka türlü bakım görüyorsanız bir alternatiftir.
• Süreç yönetimi. - Sigorta şirketi otomatik olarak veya poliçe hamiline teklifi gönderdikten sonra, genellikle sözleşmenin imzalanmasından beş yıl önce, daha düşük dalgalanma riskine maruz kalan fonlardaki mevcut fon varlıklarını (genellikle tahvil veya para piyasası fonları ).
• Transfer seçeneği. - Sözleşme sona erdikten sonra sigortalı fon paylarını kendi saklama hesabına devredebilir. (Ayni ödeme)
• Bu arada, vade sonu hala uzak gelecekte olduğu sürece daha riskli yatırım yapan ve vade yaklaştıkça daha düşük riskli yatırımlara yönelen dinamik sermaye yatırım stratejileri de mevcuttur. Bununla birlikte, yatırım ne kadar karmaşık ve bireyselse, yatırım maliyetleri o kadar yüksek olur ve bu da bazı durumlarda geri dönüşü önemli ölçüde ve kesinlikle azaltır.
• Erişim seçeneği. - Müşteri, sözleşme süresi boyunca mevcut fon bakiyesinden herhangi bir kısmi tutarı ödetebilir. (Kısmi geri satın alma)
• Özel ödeme seçeneği. - Müşteri yatırdığı sermayesini mevcut bir sözleşmede özel ödemelerle artırabilir. (Ek ödeme)

Garanti bileşenleri ile desteklenen birim bağlantılı hayat sigortaları değişken yıllık gelirler olarak sunulmaktadır .

Tamamen hesap tabanlı yönetim nedeniyle, birim bağlantılı sigorta, geleneksel sözleşmelerden daha esnek ve şeffaf olabilir . Bununla birlikte, üzerinde uzlaşılan herhangi bir esneklik, bu tür ürünlerin yönetim maliyetlerini de artırır. Sigortacı tarafında yüksek düzeyde bir şeffaflık olmasına rağmen, uzmanlar için bile fonların başarı şansını değerlendirmek genellikle zordur. Yatırım fonlarının fiyat riskine tabidirler . Bununla birlikte, bu risk, düşük riskli fonlara yatırım yapılarak azaltılabilir, ancak yine de önemli ölçüde daha düşük getiri şansı vardır. Nihayetinde, geleneksel sigorta, yatırımların çok düşük riskli ve yüksek asgari garantilerle daha az değişken bir fona yapıldığı ve kalan dalgalanmaların büyük ölçüde bir kâr katılım sistemiyle ortadan kaldırılabildiği, birime bağlı sigortanın özel bir durumu olarak anlaşılabilir. Bu kolektif kaynaklarla yapıldığından, yatırım yönetimi maliyetleri nispeten daha düşüktür.

Stand bildirimi

Durum bildirimi, sermaye oluşturan hayat ve emeklilik sigortasının yıllık hesap beyanıdır, bu aynı zamanda birime bağlı için de geçerlidir. Sigorta müşterisine, sigortasının değerinin nasıl geliştiğini ve sözleşme sonunda hangi faydaların beklenebileceğini bildirmek amaçlanmaktadır. Stand bildirimlerinin içeriği genellikle Sigorta Sözleşmesi Yasası'nın (VVG) 155. Bölümü tarafından düzenlenir.

Temmuz 2018'den bu yana, sigortacı bir durum bildiriminde sermaye oluşturan bir sigorta sözleşmesi için aşağıdaki performans verilerini sağlamak zorunda kalmıştır:

• Sigortalı bir olay durumunda mutabık kalınan fayda artı durum bildiriminde belirtilen ilgili zamanda kar paylaşımı
• Sözleşmenin devamının değişmeden kalması şartıyla, sözleşmenin süresi dolduğunda veya emekliliğin başlangıcında mutabık kalınan fayda artı garantili kâr paylaşımı
• Sigortanın primsiz olması kaydıyla, üzerinde anlaşmaya varılan fayda artı garantili kar paylaşımı sözleşme sonunda veya emeklilik başlangıcında,
• poliçe sahibi tarafından fesih durumunda ödeme tutarı
• 1 Temmuz 2018 veya sonrasında yapılan sözleşmeler için ödenen primlerin toplamı; Ayrıca ödenen prim tutarları hakkında yazılı olarak bilgi talep edilebilir.

2016 yılında Hamburg Tüketici Merkezi'nde piyasa gözlemcileri tarafından yapılan bir araştırma , bağış sigortası şirketlerinden gelen durum raporlarının genellikle tüketicilerin bilgi ihtiyaçlarını göz ardı ettiğini ortaya koydu. İncelenen stant bildirimlerinin dörtte biri 30 Haziran 2018 tarihine kadar geçerli olan yasal gereklilikleri tam olarak karşılamadı.

§155 VVG'de yapılan değişiklikler, bilgi içeriği ve Temmuz 2018'den itibaren stant bildirimlerinin karşılaştırılabilirliği konusunda daha yüksek talepler getirecektir.

Poliçe sahibi için faydalar

Hayat sigortası, ekonomik riskleri erken ölümden (yaslının korunması) ve çok uzun ömürden (kendi bakım gereklilikleri) sigortacıya devretmektedir. Bu, poliçe sahibinin ekonomik yaşam planlamasını ölüm riskleriyle ilgili olarak korur. Dahası, mesleki engellilik riskleri ve kazanılan gelir üzerindeki diğer kalıcı kısıtlamalar da hayat sigortasının bir parçası olarak sigortalanabilir .

Ayrıca hayat sigortası, çok düşük likidite gereksinimleri ile yatırım yapılabilen çok geniş ve çeşitlendirilmiş bir sermaye yatırım portföyüne yatırım yapma imkanı sunar ve bu portföyün geliri, kar paylaşımının bir parçası olarak sigortalılara iade edilir. Aksi takdirde benzer portföyler tüketiciye sunulmamaktadır.

Sigortacının ödeme gücü

Hayat sigortası sözleşmeleri, ekonomik koşulların ve yaşam beklentisinin nasıl geliştiğine bakılmaksızın, hayat sigortacısının kararlaştırılan primlere bağlı olduğu diğer sözleşmelere kıyasla çok uzun bir on yıl süresine sahiptir. Buna ek olarak, hayatta kalan bakmakla yükümlü olunan kişilerin korunması ve yaşlılık emekli maaşı özellikle kamusal öneme sahiptir. Bu nedenle, gelişmiş bir sigorta sistemine sahip çoğu ülkede , hayat sigortacılarının tüm sözleşme süresi boyunca yükümlülükleri üstlendikten sonra her zaman yerine getirebilmelerini sağlamayı amaçlayan bu tür sigorta hizmetleri için katı kurallar geçerlidir. Bu amaçla, sigortacıların yasal hükümlere uygun güvenlik araçlarına ( ödeme gücü ), yani herhangi bir yükümlülüğe tabi olmayan yatırımlara sahip olması gerekir.

Bu aynı zamanda hayat sigortacılarının yalnızca sözleşmeden doğan yükümlülükleri üstlenmek için sözleşmelerde dikkatlice seçilen primler üzerinde anlaşmaya varmalarına izin verilmesi koşulunu da içerir. Birçok ülkede, hayat sigortacıları, üzerinde anlaşmaya varılan primlerin , aktüeryal matematik kullanılarak belirlenen seviyenin altına düşmediğine dair kanıt sunabilmelidir ki bu, şu anda sözleşme imzalandığında yeterli kabul edilmektedir. AB'de bu, 2009'un sonunda yürürlüğe giren Solvency II Direktifi (2009/138 / EC) ile düzenlenmektedir. Buna göre, ilgili sigortacılar diğer şeylerin yanı sıra ödeme gücü ile ilgili bazı önemli rakamları yayınlamalıdır. Bunlara göre, tüm sigortacılar 2018'de ödeme gücü gereksinimlerini karşılıyor, ancak on iki şirket yalnızca BaFin tarafından sağlanan muhasebe yardımlarıyla.

Bir sigorta şirketinin ana görevi, aynı türden çok sayıda risk arasında ( toplu risk dengesi ) riskleri dengelemek olduğundan, sigorta her zaman kitlesel bir iştir. Bu nedenle, tüm sözleşmelerin standardizasyonu, yalnızca rasyonalizasyonun bir gerekliliği değil, aynı zamanda tüm sözleşmelerin benzerliğini sağlamak ve böylece ekonomik riskin azaltılması görevini garanti altına almak için bir gerekliliktir.

Katkı ve performansın hesaplanması

Sigortacılar, özellikle dikkatli hesaplama ve sigortalılara eşit muamele için, yasal hükümleri karşıladıkları sürece primlerini hesaplamakta serbesttirler.

Pek çok ülkede, çoğu hayat sigortası şirketi, prim hesaplamalarında yüzyıllardır kullanılan geleneksel aktüeryal yöntemleri hala büyük ölçüde kullanıyor . Diğer ülkelerde, hemen hemen tüm sözleşmeler hesap esasına göre yapılır. Piyasada ayrıca katkıları finansal matematik yöntemleri kullanılarak hesaplanan ürünler de bulunmaktadır . Bu, karmaşık finansal garantilerin bile sözleşmelere dahil edilebileceği anlamına gelir.

Eşdeğerlik ilkesi

Geleneksel aktüeryal matematikte sigorta primi ve fayda denklik ilkesine göre belirlenir . Bu, faiz ve yapılan sözleşmeler dikkate alınarak tahsil edilen toplam primin, seçilen hesaplama esaslarına ( hesaplama esasları ) göre sigortacının hizmetlerine ve maliyetlerine karşılık geldiği anlamına gelir , i. Başka bir deyişle, aksi takdirde ekonominin fiyat hesaplamasında alışılmış olan hiçbir açık kar ek ücreti, görünüşe göre uygulanmaz. Hayat sigortacısı için elbette gerekli olan karlar, poliçe hamilinin kâra katılımından sonra gerekirse yasanın gerektirdiği şekilde hesaplama esaslarının dikkatli seçimi nedeniyle dolaylı olarak ortaya çıkar. Denklik ilkesi bu nedenle hesaplamayı basitleştirmek için saf bir formalitedir, ancak hesaplama gerçekçi bir temele dayanmadığından katkının adil veya uygun olup olmadığı hakkında hiçbir şey söylemez. Kâr paylaşımına sahip poliçelerde, bu sadece karın hayat sigortacısı ile poliçe sahibi arasında paylaştırıldığında karar verilir.

Hesaplama tabanları

Hesaplama esasları, hayat sigortacısının bir sözleşmedeki dahili prim hesaplamasının dayandırıldığı geleceğe ilişkin varsayılan varsayımlardır, yani ölüm oranı tablosu , iskonto oranı ve emsal maliyetler. İskonto oranı, hesaplamadaki çeşitli sermaye piyasası senaryolarına dayanan çeşitli olası gelecekteki yatırım gelirlerini hesaba katarak da dolaylı olarak ortaya çıkabilir (katkının stokastik modellemesi). Bu hesaplama esasları kullanılarak, sözleşmeye dayalı hizmetler için prim, sözleşme imzalandığında belirlenir ve bu prim daha sonra sözleşmedeki poliçe hamili ile kararlaştırılır. Mutabık kalınan bu katkı genellikle artık değiştirilemez. Pek çok ülkede, sözleşmenin onlarca yıl sürebilen tüm sözleşme süresi boyunca yerine getirilmesi için yeterli olacak kadar dikkatli bir şekilde belirlenmesi zorunludur.

Katkıları belirlemeye yönelik hesaplama esaslarına ek olarak, teslim değerlerinin , katkısız meblağın, müteakip sözleşme artışlarının kar paylaşımı dahil olmak üzere belirlenmesi için ayrı hesaplama esasları da olabilir . Ek olarak, muhasebe amaçları için sözleşmenin değerinin belirlendiği hesaplama esasları vardır .

Yaşam tablosu, bu yaşam yılı için her yaşa muhtemelen cinsiyet ve diğer ayırt edici özelliklere göre ayrılmış bir ölüm olasılığı atayan bir tablodur. Sigortalı ölüm üzerine kollektifi terk ettiği için yaşam tablosu aynı zamanda eleme kararı olarak da bilinir . Mortalite tablosuna ek olarak, ciddi hastalık, mesleki engellilik vb. Gibi diğer biyometrik riskleri gösteren eleme emir tabloları da vardır .

Farklılaştırma ve istisnalar

Primler, gerekli olduğu ölçüde bireysel özellikleri dikkate alır ve sigortalı kişinin yaşına, cinsiyetine, sigortanın başlangıcındaki sağlık durumuna ve sigorta bedeline ve sigorta süresine (sigorta süresi) göre farklılaştırır. Bazen belirli mesleklerin veya boş zaman etkinliklerinin icrası için ek ücretler de gerekebilir. Pek çok ülkede katkıların hangi kriterlere göre farklılaştırılabileceği konusunda kısıtlamalar vardır; özellikle cinsiyete göre farklılaşma genellikle yasaktır.

Hayat sigortacıları genellikle yalnızca belirli yaş sınırları dahilindeki kişilerin yaşamları için sözleşmeler yaparlar ve ayrıca olası sigorta bedelleri için alt ve üst sınırlar vardır.

Ek avantajlar ve kar paylaşımı

Birçok sözleşme, sigortalıların garantili faydalara ek olarak, önceden garanti edilmeyen ek menfaatler almasını veya primlerin bir kısmının geri ödenmesini şart koşar. Bu, kar paylaşımının bir parçası olarak veya sigortacının takdirine bağlı olarak yapılabilir. Birçok ülke bu tür ek hizmetleri düzenlemektedir. Diğerlerinde ise tamamen piyasa güçlerine bırakılırlar.

Uzun vadeli katkılar çok dikkatli bir şekilde kararlaştırıldığından, garantili faydalar sağlandıktan sonra hemen hemen her zaman önemli fazlalıklar oluşur. Ek faydalar bu fazlalıklardan finanse edilmektedir. Bununla birlikte, sigortacılar genellikle şu anda fazlalık olarak ürettiklerinden daha fazla ek hizmet sağlama konusunda özgürdür.

Katkı paylarının bir kısmı geri ödenirse, sadece net ödeme tutarı ödenir. Diğer bazı ülkelerde bu prim hemen kabul edilir, ancak sigortacı, artık yeterli değilse, primi sözleşmeyle kararlaştırılan bir maksimuma kadar artırabilir. Pek çok ülkede, geri ödenen primleri faizle biriktirme ve sigorta süresi sona erdiğinde ödeme seçeneği de vardır.

Prognozu Bu ek hizmetler doğal yüksek derecede ilişkili belirsizlik . Pek çok ülkede, sigortacıların bir sözleşme imzalarken olası faydaların geçmişine ilişkin örneklerini göstermelerine ve bazı ülkelerde tahmin yapmalarına bile izin verilmektedir. Düşen hisse senedi piyasalarında ve özellikle düşük faiz oranlarında, fiili vade ödemeleri, sözleşme yapıldığında gösterilenden daha düşüktür. Poliçe sahiplerinin bir sözleşme imzalarken aşırı iyimser beyanlarla yanıltılmalarını önlemek için, birçok ülke bu tür temsilleri düzenlemektedir.

Tasarım hakları ve hizmet kısıtlamaları

Satın alma hakkı

Prensip olarak, sigortalıya menfaatler sağlanır. Bu, poliçe sahibinin ölümüne karşı sigorta durumunda genellikle mantıklı olmadığından, çok yaygın bir düzenleme, hizmet daha sonra mirasa geçtiğinden, dünya çapında kapsamlı bir yetkilendirme düzenlemesi geliştirilmiştir. Poliçe sahibi genellikle sözleşmenin ne zaman imzalandığını, vadesi geldiğinde kimin hangi faydayı alacağını belirtir. Geri dönülmez bir şekilde açıkça belirlemediği sürece, bu belirlemeyi daha sonra herhangi bir zamanda değiştirebilir. Özel sigortalar söz konusu olduğunda, özellikle şirket emeklilik planları veya devlet destekli sözleşmelerle bağlantılı olarak, kimlerin yardım almaya hak kazanması gerektiği de kanunla belirlenebilir. Ulusal hukukta, satın alma haklarının nasıl yorumlanacağına dair genellikle kapsamlı düzenlemeler vardır.

Katkılardan muafiyet

Çoğu ülke, prim ödemesi yapılırken herhangi bir zamanda poliçe sahibi tarafından prim ödemesinin sonlandırılabilmesini sağlar. Bu durumda, yardım alma hakkı buna göre azalacaktır. Bu durumda, başlangıçtan itibaren yalnızca kısaltılmış katkı ödemesi sağlayan sözleşmelere kıyasla ek maliyetler dikkate alınır.

Erken fesih ve teslim değeri

Pek çok ülkede, belirli sigorta türlerinin poliçe sahibi tarafından vaktinden önce sonlandırılabileceği sözleşmeyle veya yasal olarak öngörülmüştür. Sigortacılar normalde sözleşmeleri sadece istisnai durumlarda feshedebilir, örn. B. Sözleşmenin imzalanması sırasında yanlış bilgi verilmesi veya danışmandan yanlış tavsiye alınması durumunda. Erken fesih durumunda, poliçe sahibi, sözleşmeye dayalı anlaşmaya veya sözleşme türüne bağlı olarak sözde teslim değerini alır . Bu, birçok ülkede miktara göre sözleşmeyle kabul edilir ve genellikle yasal gerekliliklere tabidir. Bununla birlikte, çoğu zaman, sözleşme imzalandıktan sonra bile, büyük ölçüde sigortacının takdirindedir. Özellikle, sigortacılar, teminat yatırımlarının cari değeri, teslim değerinden düşükse, teslim değerlerini düşürme hakkını saklı tutar. Bu, sigortalıların fesih ile sigortacı aleyhine spekülasyon yapmasını önlemek içindir.

Teslim olma değeri genellikle ilk birkaç yılda şimdiye kadar ödenen katkı paylarının toplamından çok daha düşüktür, bazı ülkelerde de gelecekteki hakların mevcut değerinden önemli ölçüde daha düşüktür. Bazı ülkeler teslim değerinin en azından bu mevcut değere eşit olması gerektiğini şart koşar. Ödenen katkı paylarının pozitif getirisi genellikle ancak birkaç yıllık bir sürenin ardından elde edilir. Bunun nedeni, katkıların saf hizmetlerin sağlanması için gerekenden daha yüksek olmasıdır. Bu nedenle, sözleşmenin değeri, ödenen ilk katkılarla karşılaştırıldığında başlangıçta düşüktür. Ek olarak, sadece bazı katkılar teslim olma değerine katkıda bulunur. Sigorta kapsamı için katkı payları ve halihazırda tamamlanmış sürenin maliyetleri, teslim değerine katkıda bulunmaz.

İptal indirimleri genellikle kabul edilir. Hayat sigortacısının daha yüksek likiditeye sahip yatırımları ve buna bağlı olarak erken çekilmeler için daha düşük getirileri olan yatırımları elinde tutması gerektiği ve bu nedenle istenen vade dönüşümünü ideal-tipik bir şekilde uygulayamayacağı gerçeğiyle haklı çıkarlar . Uygulamada, bu hizmetler genellikle mevcut nakit akışlarından sağlanır, ancak bu sermaye o zaman yeni yatırımlar için mevcut olmadığından, hasar yine de isnat edilen bir bakış açısıyla ortaya çıkmıştır. Diğer bir neden, her şeyden önce kötü risklerin stokta kalma riski olduğu için ortaya çıkan anti-seleksiyondur. Ek olarak, erken fesih, ek idari işler anlamına da gelir.

Sigortalının lehtar tarafından intihar ve öldürülmesi

In durumunda yüzünden intihar sigortalının , sigortacı intihar net görüşlü bir biçimde meydana şartıyla ödemeden normalde muaftır. Bununla birlikte, teslimiyet değerinin çoğu kez ödenmesi gerekir. Birçok ülkede, sigortalı kişiyi öldürmesi durumunda yararlanıcıya yardım ödenmez .

İkincil piyasa ve poliçe kredisi

Birçok ülkede sözleşmeler, sözleşmeleri feshetmek yerine, hayat sigortası için ikincil pazar olarak adlandırılan piyasalarda aktif olarak alınıp satılmaktadır (kullanılan poliçeler). Mevcut bir hayat sigortası poliçesinden talep alırken, gelecekteki olası ek faydaların miktarı hakkında spekülasyon yapılır. Bununla ilgili yüksek belirsizlikler nedeniyle, genellikle oldukça yüksek bir indirim alınır. Bu tür kullanılan politikalara yapılan yatırımlar bu nedenle spekülatif bir yatırımdır.

Birçok ülkede sigortacılar, poliçe sahiplerine gelecekteki sigorta faydaları için bir avans verir. Bu tür ön ödemeler de kredi gibi tasarlanabilir. Bu nedenle, ön ödemeler veya poliçe kredileri olarak bilinirler. Normalde, en azından sigorta menfaatine dolaylı olarak faiz ödendiği ölçüde, faiz ödenir.

Maliyetler ve ücretler

Tüketici korumasının iyileştirilmesi amacıyla, ilgili taraflara bir sözleşme imzalanmadan önce yapılan sözleşme maliyetleri hakkında önemli bilgiler ve şeffaflık sağlayan AB gereklilikleri artık Alman hukukunda uygulanmaktadır.

• Yasal ürün bilgi sayfası: Yasal ürün bilgi sayfası (PIB), satın alma ve dağıtım maliyetlerinin yanı sıra sözleşmenin yıllık yönetim maliyetlerini de ayırır. Bu sayfa, bir sözleşme imzalanmadan önce tüketicilere sunulmalıdır .
• Etkili gider oranı: Etkin gider oranı , PIB'de de belirtilir ve sözleşme maliyetlerini bir getiri düşüşü olarak temsil eder.

Ülkeye özgü düzenlemeler

Almanya

Avusturya

Avusturya'da, bazen hayat sigortası alanında Almanya'dakinden farklı terimler kullanılmaktadır:

İsim Avusturya	Almanya	önem
Hayat ya da ölüm sigortası	Vadeli hayat sigortası	Saf ölüm koruması
Hayat sigortası	Tasarruf planı	Sigorta teminatsız saf tasarruf planı, vefat durumunda, genellikle sadece o noktaya kadar ödenen katkı paylarının toplamı geri ödenir veya sigorta bedelinin temsili kısmı geri ödenir.
Hayatta kalma ve bağış sigortası	Karma bağış sigortası	Hayatta kalma sigortası ile birlikte ölüm koruması
bonus	Katkı	Karşılıklı sigorta dernekleri söz konusu olduğunda, kişi katkı payından söz eder. Bir primden hisse senedi şirketleri söz konusu olduğunda Aktüeryal matematikte çoğunlukla primlerden söz edilir.
Kar paylaşımı	Kar paylaşımı
Politika	Sigorta poliçesi	Sözleşme belgesi
Tek prim	Tek prim	Tek seferlik katkı ödemesi

İsviçre

Dünya ekonomik krizinin olumsuz deneyimleri, 1930'da sigortacıların da onunla birlikte bir güvenlik kanununun oluşturulmasına yol açtı . B. sigortalı lehine sözde bir güvenlik fonu açmaya teşvik edildi. Bugün düzenleyici otorite Finma'dır .

Büyük Britanya

Edebiyat

• Heinrich Braun: Hayat sigortası ve hayat sigortası teknolojisinin tarihi . 2. Baskı. Duncker & Humblot, Berlin 1963.
• Christian Führer, Arnd Grimmer: Hayat Sigortası Matematiğine Giriş . Verlag Versicherungswirtschaft, Karlsruhe 2006, ISBN 3-89952-226-5 .
• Volker Kurzendörfer: Hayat Sigortasına Giriş . 3. Baskı. Verlag Versicherungswirtschaft, Karlsruhe 2000, ISBN 3-88487-859-X .
• Thomas Leithoff: Birime bağlı sigorta . Verlag Versicherungsjournal, Ahrensburg 2013, ISBN 978-3-938226-29-2
• Jens Petersen : Medeni kanun kapsamında hayat sigortası . In: Sivil uygulama için arşivler (AcP) . 204 Cilt, 2004, sayfa 832-854.
• Axel Thomas Rüttler: Özel emeklilik hükmünün bir direği olarak hayat sigortası için devlet finansmanı. Yasal emeklilik sigortası açısından Büyük Britanya ve Almanya'daki gelişmelerin bir karşılaştırması . Tez. Regensburg Üniversitesi, 2003. (tüm metin)
• Holger Siebert , Lukas Lorenz: Mirasçılar ve hayat sigortası ile hediyeler . Verlag Versicherungswirtschaft, Karlsruhe 2017. ISBN 978-3-89952-883-1 .

İnternet linkleri

Bireysel kanıt

1. ↑ http://www.gdv.de/zahlen-ffekten/lebensversicherung/ , erişim 13 Ocak 2016'da
2. ^ Hayat sigortasının tanımı içinde : Gabler Wirtschaftslexikon , 14 Şubat 2013.
3. ^ Franz Tonndorf, Georg Horn: A'dan Z'ye hayat sigortası. 6. baskı. Karlsruhe 1970, ISBN 3-88487-759-3 .
4. ↑ 18 Haziran 1583: İlk hayat sigortası sonucuna WDR ( içinde Memento 24 Ekim 2008 , Internet Archive )
5. ↑ Hamburg tüketici merkezi piyasa bekçilerinin araştırılması
6. ↑ Rafael Kurz, Henning Kühl: Ödeme gücü oranları ve Alman hayat sigortacılarının zorunlu raporları. İçinde: Polis Direkt Magazin. Policen Direkt GmbH, 24 Nisan 2019, 16 Temmuz 2019'da erişildi . 
7. ↑ SH Rechtsanwälte: Bir hayat sigortası düzenlerken yanlış tavsiye için tazminat. İçinde: SH Avukatlar. SH Rechtsanwälte, 18 Ekim 2019'da erişildi . 
8. ↑ Swiss Life broşürü: Profitline tek primlerinin güvence altına alınması. 2002.