Genel finansal okuryazarlık

Finansal okuryazarlık veya finansal okuryazarlık dahil olmak üzere genel finansal eğitim, tüketicilerin finansal bilgi edinme ve böylece finansal hizmetler alanındaki sorunları bağımsız olarak çözme pozisyonuna getirilebileceğini varsayan bir kavramdır . Bununla birlikte, artan bir finansal eğitim yelpazesinin daha iyi finansal kararları ne ölçüde sağlayabileceği, araştırmada tartışmalıdır. Finansal okuryazarlık yalnızca temel bir eğitim kavramı olduğu için, genel finansal okuryazarlık OECD tarafından tasarlanan daha dar finansal okuryazarlık kavramından ayırt edilmelidir .

Genel finansal okuryazarlığın tam içeriği tartışmalıdır. Tüketici örgütleri, genel finansal eğitimi ekonomik eğitimin bir bileşeni olarak anlarken, finans sektörünün dernekleri finansal eğitimi belirli bir finansal ürün kararında bir ön adım olarak görürler. İkinci bakış açısı aynı zamanda özel hanehalklarının mali durumlarını sistematik bir şekilde yönetebilecekleri , bankacılık ve sigorta işlemlerinde mali hizmetlerin idaresinde ustalaşabilecekleri ve kendi kararlarını alarak özel mali planlamayı bağımsız olarak gerçekleştirebilecekleri anlamına gelir . Bazı durumlarda, genel finansal okuryazarlık, herhangi bir finansal zorluktan bireysel kararları ve tutumları sorumlu kıldığı için bir kavram olarak ağır bir şekilde eleştirilir. Genel finansal okuryazarlık üzerine yapılan bireysel çalışmalar, yetersiz bilgi ve parayla başa çıkma ve finansal hizmetlerden ve tüketici tercihlerinden yararlanma konusundaki becerilerin eksikliğinin , birçok aşırı borçlu hanehalkının özelliği olduğunu varsaymaktadır .

Genel

Genel finansal eğitim, ekonomik eğitimin önemli bir dalı olduğu kadar, genel eğitime de katkıda bulunan ve buna göre tasarlanıp kurulmalıdır. 1990'ların sonlarından ve 2000'lerin başlarından bu yana, genel finansal eğitimi destekleyen uluslararası bir ağ geliştirildi.

Tanımlar

"Ekonomik Eğitimin Bir Parçası Olarak Genel Mali Eğitim Çalışma Raporu" nda, genel mali eğitim şu şekilde tanımlanır: "Genel mali eğitim, mali yeterlilik geliştirme sürecini tanımlar. Bu, bir bireyin kendisini finansal hizmetler piyasasına yetkin ve sorumlu bir şekilde yönlendirmesine, özel finansmanını düzenlemesine, buna göre hareket etmesine ve katılmaya uymasına olanak tanıyan tutum, motivasyon, değer, bilgi, yetenek ve becerilerin toplamı olarak anlaşılır finansal hizmetler sektöründe kurumsal çerçevenin analizi ve tasarımında. Tüketici bakış açısına ek olarak, genel finansal eğitim, finans, finansal ürünler ve ilgili kurumsal çerçevenin çok perspektifli bir tartışmasını mümkün kılmak için kurumsal perspektif ve düzenleyici boyutu da içerir. "

OECD, yetişkinlerin "Finansal Okuryazarlık ve Finansal İçerme" yi ("Finansal Okuryazarlığı ve Finansal Katılımı Ölçmek için Araç Seti") incelemek için pilot çalışma için ölçüm aracının geliştirilmesini aşağıdaki çalışma tanımına dayandırmıştır: "Finansal okuryazarlık aşağıdakilerin bir kombinasyonudur: sağlam mali kararlar almak ve nihayetinde bireysel mali refaha ulaşmak için gerekli olan mali farkındalık, bilgi, beceriler, tutum ve davranışlar ”.

2012 PISA turunda, “finansal okuryazarlık” anketi, bundan önemli ölçüde sapan OECD'nin aşağıdaki tanımına dayanıyordu: “Finansal okuryazarlık, finansal kavramlar ve riskler hakkında bilgi ve anlayış, beceriler, motivasyon ve güvendir. bir dizi finansal bağlamda etkili kararlar almak, bireylerin ve toplumun finansal refahını iyileştirmek ve ekonomik hayata katılımı sağlamak için bu tür bilgi ve anlayışı uygulamak. Bu tanım, "bilgi ve finansal kavramların ve risklerin anlaşılması ”aynı zamanda bu bilgiyi finansal bağlamlarda uygulama motivasyonu gibi bilişsel olmayan yönler.

Bu iki OECD tanımı arasında üç temel fark vardır:

1. Sağlam temelli veya mantıklı veya mantıklı kararlar yerine, etkili veya uygun veya hedefe yönelik kararlar alınmalıdır.
2. Bu kararlar bireylerin mali refahını sağlamayı veya sağlamayı amaçlamaz, daha çok onları iyileştirmeyi amaçlar.
3. Son olarak, bireysel mali refah, sosyal ve makroekonomik boyutları içerecek şekilde genişletilir: bireyin hedeflediği kararlar aynı zamanda toplumun refahını da iyileştirmelidir. Ayrıca birey ekonomik hayata katılabilmelidir. İkinci uzantı, finansal okuryazarlık kavramını, finansal eğitimin Alman iş didaktiğinde yaygın olan bir ekonomik eğitim dalı olarak anlaşılmasına yaklaştırır . İkincisi, birbirine indirgenemeyen üç alt alandan oluşur: Karar veren, planlayan ve hareket eden bireyin mikro düzeyi ile ekonomik karşılıklı / işlemlerin ve diğer ekonomik aktörlerle ilişkilerin orta düzeyi ve, son olarak, piyasaların makro düzeyi, Ekonomik düzenler ve sistemler ile siyasi düzenleme. Bireysel kararların gerekli olduğu finansal bağlamların "aralığı" üzerindeki vurgu, aynı zamanda, Almanca'da yaygın olarak tanınan ekonomik (veya finansal) ekonomik (veya finansal) yaşam durumlarına yönelimine karşılık gelir. Bu nedenle, genel olarak, terimin anlaşılmasında artan bir yakınsama, tam bir anlaşma olmadan tespit edilebilir. Bu aynı zamanda Alman eğitim kavramının İngilizceye neredeyse hiç tercüme edilememesi gerçeğiyle de karşı karşıyadır.

Finansal okuryazarlık

Finansal okuryazarlık , hem temel finansal ilişkilere ve finansal ürünlerin işleyişine ilişkin soyut bilgileri hem de bankacılık ve sigorta ürünleri ile ilgili somut deneyimi kapsar . Tüketiciler için temel zayıf noktalar ödeme işlemleri , sermaye yatırımları , borçlanma ve sigortadır . Bertelsmann Vakfı tarafından 2004 yılında yapılan bir araştırmaya göre, ankete katılanların % 47,3'ü finansla uğraşmak konusunda isteksiz olduklarını ,% 61'inin bunu yapmak için zamanı olmasına rağmen finansal kararları ertelediğini ve% 61,8'i finansal sorunları zor hissettiğini söyledi. Bir yandan, uygun emeklilik ve yatırım kararları için temel finansal bilgi nüfusun büyük bir kısmında yetersiz kalırken, diğer yandan doğru cevapların oranı genellikle eğitim seviyesi ve gelirle artar; cevaplayıcılar ayrıca mali soruları daha sık cevaplamaya cesaret ederler veya daha az cevap vermeyi reddederler , eğitim veya gelir seviyeleri o kadar yüksektir .

Ekonomik eğitimin bir görevi ve dalı olarak finansal eğitim

Genel görüşe göre, ekonomik eğitim, insanları ekonomik yaşam koşullarının talepleriyle başa çıkmaya hazırlamaya hizmet eder. Bunların arasında, mali olarak şekillendirilmiş yaşam durumları önemli bir alt kümeyi temsil eder Bireysel yaşam durumları sayısız ve çeşitli olduğundan ve aynı zamanda hızlı bir şekilde değiştiğinden, kesin, duruma özgü bir nitelik mümkün değildir. Bu nedenle, teknik yeterlilikler bunun yerine değişken durumlarda kullanılabilecek eğitim süreçlerinde teşvik edilmelidir. Yetkinlikler, giyen kişinin belirli durumlarda (= performans) güncellemesi gereken psikolojik eğilimlerdir. Gelişmiş ekonomilerde, temelde tüm bireyler aşağıdaki, oldukça finansal durumlarla karşı karşıya kalır:

• Gelir elde etmek ve kullanmak ( kariyer planlaması ),
• Likidite yönetimi ( özel likidite hesaplaması ),
• Kredi çekme ve geri ödeme ( kredi yönetimi ),
• Varlıklarla uğraşmak ( varlık yönetimi ),
• Ödeme işlemleri imkanlarının kullanılması ,
• Finansal risk sigortası ,
• Ödeme vergileri , görevleri ve katkıları .

Ekonomik eğitimi bu yönlerini öğretim kavramlarının tedavi, tüketici eğitimi onlara verir - diğer alt alanları ile birlikte - bir yere bir kez ve bu tür sosyal çalışmaların, gibi konulara ilişkin yurttaşlık bazen de iddia edilmektedir veya siyaset ekonomi. Bu nedenle, genel finansal eğitimin yönleri, ekonomik faaliyetlerin toplamı içinde ekonomik eğitime , özel hanehalkı bağlamında tüketici eğitimine veya politik ve ekonomik eğitimle bütünleştirilecektir . Finansal konuları ekonomik eğitimden ayrı olarak ele almak pek mantıklı değil.

Genel finansal eğitimin amacı, bireyin ve özel hanehalkının varlıklarının tüm mali yönlerini mantıklı ve kendi yararına kullanmalarını sağlamaktır.

Genel finansal eğitimin içeriği ve kapsamı

Genel finansal eğitimin ana odağı finanstır . Bu, özel finansal ürünler veya finansal araçlar hakkında uzman bilgisi değil , daha ziyade operasyon modlarını ve ekonomik ilişkileri aktarmak ve finansal araçların veya finansal sözleşmelerin aşamalarını anlamakla ilgilidir:

1. Kendi ihtiyaçlarınızın belirlenmesi ve değerlendirilmesi
2. bilgi toplama
3. Değerlendirilmesi alternatif ait dersler eylem
4. Sağlayıcılarla iletişim kurun
5. karar
6. Sözleşmenin imzalanması
7. Sözleşmeden doğan hak ve yükümlülüklerle başa çıkmak
8. Ayarlanması gereken durumlara yanıt vermek

Genel finansal eğitimin temel eğitim hedefi sadece parayla nasıl başa çıkılacağını öğretmek değildir. Farklı finansal hizmetlerin mantıklı bir şekilde kullanılması içerik açısından da amaç olmalı ve tüm parasal konularda yetkinlik oluşturulmalıdır. Genel finansal eğitim , kredilerle uğraşmanın yanı sıra, yaşam riskleri , varlık birikimi ve yaşlılık provizyonu ile ilgili sorularla ilgilenir . Buna ek olarak, finans endüstrisi ve ürünleri için kurallara ilişkin siyasi yargıyı teşvik eder.

Finansal piyasa düzenlemesi ve kamu danışma kurumları, finansal eğitim yoluyla özel eylemi kontrol etmeye etkili bir alternatif olarak görülmektedir. Genel finansal eğitimin aktörleri ve faaliyetlerinin finans endüstrisi ile kısmi iç içe geçmesi eleştiriliyor.

Bir borç tuzağından kaçınmak için özel hanehalklarının harcama ve gelirlerinin mantıklı koordinasyonuna ilişkin sorular, genel finansal okuryazarlıkta giderek daha fazla öne çıkmaktadır , çünkü değişmeyen tüketici davranışına sahip gelir riskleri , finansman risklerinde bir artışa yol açmıştır .

Okullarda genel finansal eğitimin yeri

Okullarda, genel finansal eğitim, federal eyalete ve okul türüne bağlı olarak, konular arası, disiplinler arası bir temelde ve ekonomi, sosyal bilgiler veya toplum çalışmaları gibi bireysel konularda sunulmaktadır. İçerik açısından, geleneksel olarak tüketici eğitimi bağlamındadır; Birkaç yıldır, onu ekonomik eğitime daha fazla entegre etmek için girişimlerde bulunulmuştur.

İçerik alanı	Konu alanı	misal
Özel haneler	Tüketmek	İhtiyaçlar ve gelir
	Evde ekonomik eylem	para idare etmek
	İş dünyasında tüketiciler	Tüketici davranışı , para fonksiyonları
	Ekonomik faaliyetteki özel haneler	Yatırım , yaşlılık hükmü , servet yaratma
Şirketler	Şirket işinde	Operasyonel performans süreci
	Piyasalar ve Fiyatlandırma	Sermaye piyasası , krediler , yatırım
Ülke	Bir piyasa ekonomisinde devletin işlevleri	Sosyal güvenlik , yoksulluğun önlenmesi
Ekonomik düzen	Ekonominin kurallara ihtiyacı var	Cep harçlığı paragrafı
	Sosyal piyasa ekonomisi	Para düzeni, para politikası
yabancı ülkeler	Uluslararası Ekonomik İlişkiler	Uluslararası finans , Avrupa ekonomik politikası

Ampirik çalışmalara referanslar

Kaydet çalışma Almanya'daki diğer şeyler arasında, finansal okuryazarlık durumunu inceledi. 2004'te Bertelsmann Vakfı tarafından yapılan ampirik bir çalışma, “Almanya'da finansal okuryazarlığın iyi gitmediğini gösterdi. Aynı zamanda, mali cehaletin, bağımsız hizmetin bireysel duruma adalet sağlamaması veya kalıcı olarak ertelenmesine yol açabileceği de ortaya çıktı ”. ABD'de Ekonomik ve Girişimci Okuryazarlık Merkezleri (CEEL) tarafından 2010 yılında yapılan bir araştırmada şu sonuca varıldı: "Çok büyük sayıda Amerikalı kredi, faiz oranları ve temel ekonomik terimlerle ilgili en basit soruları bile yanıtlayamıyor." İngilizce konuşulan dünyada ve uzman İngiliz literatüründe bu fenomen genellikle “finansal okuryazarlık sorunu” olarak anılır. Genel finansal okuryazarlığa ilişkin güncel sonuçlar, 2013 yılından beri Almanya'da gerçekleştirilen FILS çalışmasından ortaya çıkmaktadır. FILS çalışmasının içeriği, okul çocuklarında “finansal okuryazarlığı” ölçmek için bir test aracının gözden geçirilmesidir.

PISA 2012 ve 2015: Ek seçenek Finansal Okuryazarlık

2012 yılında, Uluslararası Öğrenci Değerlendirme Programı'nın (PISA) bir parçası olarak, on beş yaşındaki öğrencilerin finansal okuryazarlığı ilk kez araştırıldı. Aşağıdaki ülkeler bu ek seçeneği kullandı: Avustralya, Belçika (Flaman kısmı), Estonya, Fransa, İsrail, İtalya, Yeni Zelanda, Polonya, Slovak Cumhuriyeti, Slovenya, İspanya, Çek Cumhuriyeti, ABD'nin yanı sıra Kolombiya, Hırvatistan, Litvanya , Rusya Federasyonu, Şangay-Çin. Takip anketi 2015 yılında gerçekleştirildi. Eğitim ve Kültür İşleri Bakanları Konferansı'nın kararına göre, Almanya 2012 veya 2015'te bu ek finansal okuryazarlık anketine katılmadı.

Her iki anket de bir çerçeve kavramına (“Finansal Okuryazarlık Çerçevesi”) dayanmaktadır. OECD, “finansal okuryazarlığı” “finansal kavramlar ve riskler hakkında bilgi ve anlayış ve finansal durumu iyileştirmek için bir dizi finansal bağlamda etkili kararlar almak için bu tür bilgi ve anlayışı uygulama becerisi, motivasyonu ve güveni olarak tanımlar - bireylerin ve toplumun varlığı ve ekonomik hayata katılımı sağlamak. " (S. 144).

Bu çerçevede, finansal okuryazarlığın uluslararası karşılaştırmalı araştırmasının temelini oluşturan ve alanını oluşturan içerik alanları, düşünce süreçleri ve yaşam alanları ortaya konmaktadır.

• Aşağıdaki içerik alanları ("İçerik alanları") adlandırılmıştır: (1) Para ve işlemler, (2) Finansmanı planlama ve yönetme, (3) Risk ve ödül, (4) Finansal manzara,

• Aşağıdaki bilişsel düşünce ve muhakeme süreçleri ("Süreçler") gösterilir: (1) Finansal bilgileri tanımlama, (2) Bilgileri finansal bağlamda analiz etme, (3) Finansal sorunları değerlendirme, (4) Finansal bilgi ve anlayışı uygulama,

• Aşağıdaki yaşam dünyası durum alanları ("bağlamlar") dikkate alınır: (1) Eğitim ve iş, (2) Ev ve aile, (3) Birey, (4) Toplumsal.

Bunları açıklamak için örnek alıştırmalar yayınlanmıştır. PISA anketinde fiilen kullanılan görevler - her zamanki gibi - OECD tarafından halka açıklanmamaktadır. Bu örnek öğeler akademik tartışmada öncelikle iki şekilde eleştirilir: Bir yandan, finansal okuryazarlık tanımına karşılık gelecek şekilde karar vermeyi test etmediler. Öte yandan, kişisel finansmana çok fazla odaklandılar, bu da temel bir eğitim konsepti için çok dar. Ekonomik eğitimin bir parçası olarak finansal eğitim anlayışının arka planına karşı, finansal okuryazarlık çok daha kapsamlı anlaşılmalıdır ve bu nedenle en azından sistem ve düzenleyici konuları içermelidir.

OECD, 2012 finansal okuryazarlık anketinin sonuçlarını 9 Temmuz 2014'te yayınladı. Birçok ayrıntılı sonuç arasında, diğer alanların aksine, erkek ve kız öğrenciler arasında performans açısından temel bir farklılık bulunmaması dikkat çekicidir. Matematik ve okuma becerilerinde aynı performansa sahip olan erkek test denekleri, katılımcı ülkelerin çoğunda kadın test deneklerinden daha başarılıdır. Ek olarak, hem en yüksek hem de en düşük performans düzeyinde (toplam beş üzerinden) yüzde bakımından önemli ölçüde daha fazla erkek denek vardır.

PISA finansal okuryazarlık anketinin sonuçlarının yayınlanması medyanın çok az ilgisini çekti. Bilimde, yapı, maddeler ve sonuçlar, bilimsel konferanslarda Alman Ekonomik Eğitim Derneği'nin Finansal Eğitim Bölümünün ekonomik didaktiği tarafından eleştirel olarak tartışıldı. Ayrıca, finansal okuryazarlığın belirlenmesi ve ölçülmesi için daha kapsamlı ve farklılaştırılmış modeller geliştirilmiştir.

Finansal okuryazarlığı geliştirmek için ulusal stratejiler

Yaklaşık 2008 yılından bu yana, İspanya, Avustralya, Yeni Zelanda ve Slovenya gibi, artan sayıda OECD üye devleti “Finansal Eğitim için Ulusal Stratejiler” geliştirmiş ve benimsemiştir. Şu anda Almanya için böyle bir ulusal stratejinin benimsenmesi beklenmiyor. OECD, okul eğitiminin federal eyaletlerin yetki alanına girdiğine göre bunun nedeni olarak eğitim federalizmini adlandırmaktadır.

Okul derslerinde uygulama

Bir envantere göre, Almanya'da toplam 39 farklı okul dersi finansal eğitimin boyutlarına ayrılmıştır. Okul konularının yelpazesi, " Ekonomi ve Hukuk " konusundan (Bavyera'da Realschule ve Gymnasium ve Thüringen'de Gymnasium) "Arbeitslehre" veya "Wirtschaft / Arbeit / Technik" eğitim alanına (ör. Brandenburg'daki kapsamlı okul ve Oberschule in Bremen) matematiğe kadar. Federal Alman eğitim sistemindeki finansal eğitimin bu parçalanması, genel okullarda genç nesil için finansal eğitimin statükosu hakkında şeffaflık eksikliğine yol açmaktadır. Finansal eğitimin böyle bir parçalanmasının, öğrencilerin yeterliliklerinin uzun vadeli ve birikimli gelişimi için gerekli ön koşulları garanti ettiği şüphelidir, çünkü pedagojik-psikolojik yeterlilik geliştirme teorisine göre, bu hem sürekli desteğe hem de iyi bir profesyonel vakıf.

Eğitim ve Kültür İşleri Bakanları Konferansı'nın raporu (2001/2008) "Genel okullarda ekonomik eğitim", finansal eğitimin sadece Almanya genel okullarında izlerde gerçekleştiğini göstermektedir. "Finansal okuryazarlık" terimi, 128 sayfalık belgede bile geçmiyor. Aynısı, provizyon ve sigorta gibi temel terimler için de geçerlidir. Risk ve getiri gibi diğer ilgili kavramların yanı sıra borçlanma ve yatırım gibi ilgili finansal yaşam durumları için yalnızca birkaç kaynak vardır. Daimi Konferansın raporu ayrıca sosyal bilgiler, toplum çalışmaları ve siyaset konularını da içerir. Başlangıçta sunulan tezlere göre bu konuların finansal eğitim için geleneksel bir yer olduğuna göre hiçbir kanıt yoktur.

Finansal okuryazarlık, ekonomide neler olup bittiğine dair bu tek bakış açısı ile sınırlı olmasa da, tüketici eğitimine de katkıda bulunur. 2013 yılında, Eğitim ve Kültür İşleri Bakanları Konferansı, okullarda tüketici eğitiminin eşit derecede istikrarsız durumunu güçlendirmek ve hedefler ve genel ilkeler belirleyerek yönlendirmek için bir karar aldı. Buna göre, tüketici eğitimi, "yansıtıcı ve kendi belirlediği tüketici davranışı" hedefini takip etmeli ve "tüketici kararlarında bilinçli ve farklılaştırılmış yargı" geliştirmelidir. Eğitim Bakanları Konferansı, finansal eğitimi tüketici eğitiminin bağımsız bir hedef kategorisi olarak değil, daha çok içerik alanının (1) finans, piyasa olayları ve tüketici hukukunun bir unsuru olarak tanımlamaktadır, hatta kelimenin tam anlamıyla sözde olmasa bile. Bu içerik alanı, diğer üç içerik alanının yanındadır: (2) Beslenme ve Sağlık, (3) Medya ve Bilgi ve (4) Sürdürülebilir Tüketim ve Küreselleşme. Tüketici eğitiminin genel finansal eğitimin yönlerini "merkezi bir yer" verdiği başlangıçta sunulan tez doğrulanamaz. Okullarda tüketici eğitiminin içerikle ilgili odak noktası, tüketici kararları ve tüketici davranışı üzerinde olmalıdır, yani gelir kullanımının seçilmiş bir yaşam durumu üzerinde olmalıdır ve mutlaka mali boyutuna değil, aynı zamanda "gıda kalitesi" ne de odaklanmalıdır. veri koruma ve telif hakkı yasası. Tüketiciler dışındaki yaşam durumları (yatırımcılar, borçlular, poliçe sahipleri) sadece bir yerde örnek olarak belirtilmiştir, yani zorunlu değildir. Gelir elde etmenin tüm yaşam alanı bu bağlamda tamamen bahsedilmeden kalmaktadır.

Mali eğitimin yanı sıra tüketici eğitimi için de ayrı bir konu yoktur. Eğitim Bakanları Konferansı böyle bir konuya ihtiyaç duymamaktadır. Aksine, tüketici eğitimi "bir veya daha fazla dersin öğretimine entegre edilmelidir". Bu nedenle, okullardaki finansal eğitimin durumu, bir bütün olarak tüketici eğitiminin durumu kadar belirsizliğini korumaktadır. Finansal eğitimin içerik alanlarının büyük bir kısmı zorunlu değildir. Bu içerik alanlarının ele alınıp alınmayacağı neredeyse tamamen öğretmenlerinizin bireysel kararlarına bağlıdır.

Avusturya'da, finansal eğitim için atölye çalışmalarının okullardaki harici uzmanlar tarafından sunulduğu, diğerlerinin yanı sıra Avusturya Ulusal Bankası ve WKO Steiermark uzman grubu finansal hizmet sağlayıcıları tarafından sunulan çok sayıda girişim vardır.

Macaristan'da, daha iyi mali eğitime sahip öğrencilerin daha iyi kararlar alıp almadıkları uzun süredir test edilmektedir. Finansal ürünler söz konusu olduğunda öğrenciler teorik olarak daha akıllıydılar, ancak pratikte, kendi finansal planlamaları söz konusu olduğunda onlar kadar hazırlıksızdılar. Yazarlar Daniel Fernandes, John Lynch ve Richard Netemeyer tarafından bulunan fenomen, ebeveynlerin finansal eğitimde çok önemli bir role sahip olduğunu gösterdi. Bu nedenle, iktisat konusu olan çocukların daha iyi finansal kararlar aldıkları şeklindeki temel ifade, çocukların ebeveynleriyle aynı finansal kararları aldıkları için reddedilmiştir.

anlam

Finansal bilgi, ağırlıklı olarak iş hayatına katılmada belirleyici bir başarı faktörü olarak görülüyor. Günlük mali konulardaki eğitimsel açıklar, özel finansman ile yetersiz meşguliyete yol açabilir. Sorunlu finansal kararlar, getirilerin azalmasına, varlık kaybına veya aşırı borçlanmaya yol açabilir . Ancak karşıt görüşler de var. Yukarıdaki finansal optimizasyon bilinçli bir yaşam tarzı olabilir . Aşırı borçlanma genellikle bireysel olarak etkilenebilen yaşam koşullarından ( işsizlik , boşanma ) ve özellikle de finansal bilgi eksikliğinden kaynaklanır. Ancak eğitim ile aşırı borçluluğun nedenleri arasında ampirik bir bağlantı vardır .

Bu nedenle, genel finansal okuryazarlık aşağıdakilerin önemli bir parçasıdır:

• Yoksulluğun önlenmesi , özellikle yaşlılık yoksulluğu
• Aşırı borçlanmanın önlenmesi
• Yatırımcı koruması
• Tüketici koruması
• Siyasi Eğitim

Özel finansın her zamankinden daha geniş alanları, finansal hizmet biçimleri aracılığıyla dışsallaştırılmaktadır. Finans ve sigorta piyasalarının siyasi olarak kasıtlı olarak kuralsızlaştırılması, tekliflerin çeşitliliğini artırmış ve bu nedenle özel tüketiciler açısından şeffaflık eksikliğini önemli ölçüde artırmıştır. Karmaşıklık, sunulan karmaşık finansal ürünler nedeniyle de artmaktadır. Günümüz toplumlarında, bu hizmetler sadece günlük yaşamda giderek daha önemli hale gelmekle kalmıyor, aynı zamanda sosyal güvenlik işlevlerinde aile gibi sosyal kurumların (yaşlılık hükmü, bakım ve hayatta kalanların yardımları için) tamamen veya kısmen yerini aldıkları için. Aksine, yeni piyasa koşulları, özel oyunculara önemli bilgi ve planlama sorunları sunmakta ve artan riskler ortaya çıkmaktadır. Değişen ekonomik koşullar nedeniyle yaşam döngüsünde artan oynaklık , özellikle istihdam ilişkilerinin esnekleştirilmesi ve aile ilişkileri ( tek başına çocuk yetiştiren ebeveynler ), insanların özel mali durumlarını daha sık ayarlamaları gerektiği anlamına geliyor . Finans ve sigorta piyasaları için politik olarak tanımlanmış çerçeve koşulları, çıkar gruplarının bu politika üzerindeki etkisi ve bunun bireyler ve haneler için sonuçları, genel finansal eğitimin özünün bir parçasıdır.

Mali beceriler, tüketicinin parayı düzgün bir şekilde nasıl kullanacağını öğrenmesiyle güçlendirilecek ve böylece aşırı borçluluk durumuna girme riskini azaltacaktır. Genel finansal okuryazarlığın iyileştirilmesi, bu nedenle aşırı borçlanmayı önlemek için uygundur ve tüketici iflas riskini azaltmaya yardımcı olur . Mali hizmetlerin ve tüketici isteklerinin yetkin bir şekilde ele alınması, aşırı borçlanma risklerini kesin bir şekilde önleyebilir. Uygun niteliklerin kazandırılması ve bunların okula ve müfredat dışı eğitime sabitlenmesi bu nedenle büyük önem taşımaktadır.

Edebiyat

• H. Kaminski, K. Eggert, K.-J. Burkard: İlköğretim düzeyinden lise düzeyine kadar genel eğitim olarak ekonomik eğitim kavramı, Ekonomik Eğitim Enstitüsü tarafından Alman Bankalar Birliği adına yayınlanmıştır, Berlin 2008.
• U. Reifner: Genel finansal eğitim - kredi toplumunda yoksulluğu önlemenin bir yolu olarak eğitim. Federal Aile, Yaşlılar, Kadınlar ve Gençlik Bakanlığı tarafından desteklenen projenin ilk aşaması için nihai proje raporu. 2003.
• U. Reifner: Para toplumu. Mali krizden öğrenin. Sosyal bilimler için yayınevi, Wiesbaden 2010.
• Th Retzmann (Ed.): Okulda finansal eğitim. Ekonomik eğitim yoluyla sorumlu tüketiciler. Alman Ekonomik Eğitim Derneği, Wochenschau Verlag, Schwalbach / Ts adına yayınlanmıştır. 2011.

İnternet linkleri

• Önleme Ağı Finansal Yeterlilik eV
• Çalışma rehberi finansmanı: "genel finansal eğitim" ve "finansal yeterlilik" gibi finans konularına genel bakış
• Finansal Yeterlilik Ağı NRW
• Alman Ekonomik Eğitim Derneği Mali Eğitim Bölümü e. V.

Bireysel kanıt