Ödeme hizmeti yasası

Ödeme Hizmetleri Kanunu tümünde olduğu AB Üyesi Devletler yürürlükteki hukuk alanında yukarıdaki konu eden bankaların ulusal çözüldüğü ödemeleri ilgiliydi.

Genel

AB çapında ödeme hizmetleri yasasının kaynağı, Kasım 2007'den itibaren ilk AB Ödeme Hizmetleri Direktifi idi. 2009 yılında AB Ödeme Hizmetleri Direktifi'nin uygulanması, ulusal ödeme işlemleri kanununu önemli ölçüde değiştirdi ve içeriğini yeniden düzenledi. Önceden, bu büyük ölçüde bireysel sözleşme çerçeve koşulları ve içtihat hukuku ile karakterize ediliyordu , ancak o zamandan beri - en azından ödeme hizmeti kullanıcıları ile ödeme hizmeti sağlayıcıları arasındaki yasal ilişki - özellikle Ödeme Hizmetleri Denetim Yasasında (ZAG) kapsamlı bir şekilde yasa ile düzenlenmiştir. ). Çeşitli enstrümanlar ile nakitsiz ödeme işlemlerinin , transferi , gerçek zamanlı aktarım ve otomatik ödeme vardır ön planda. İle banka transferleri , borçlu (mükellefi) ile ödeme işlemi yalanlar için inisiyatif. Transferin karşılığı, otomatik ödemedir. Burada alacaklıya ( alacaklı ) alacaklarını tahsil etmek kalmıştır. Temel, karşılık gelen bir otomatik ödeme anlaşmasıdır. Giderek artan bir şekilde nakit ödemelerin yerini alan ancak transferlerin ve otomatik ödemelerin yerini almayan kredi ve banka kartları ile elektronik ödeme sistemleri giderek daha fazla önem kazanıyor.

(AB) 2015/2366 sayılı Direktif ile, ilk Ödeme Hizmetleri Direktifi yürürlükten kaldırılmış ve buna göre ZAG, İkinci Ödeme Hizmetleri Direktifi'nin (Federal Meclis basılı maddesi 18/11495, 13 Mart 2017) uygulanmasına yönelik kanun tasarısı ile değiştirilmiştir. Finans Komitesi (Bundestag matbu 18/12568, 31 Mayıs 2017) 1 Haziran 2017'de Alman Federal Meclisi tarafından değiştirildi.

Çek hesabı

Gerçekleştirmek için teknik temeli nakitsiz ödeme işlemlerini olan cari . Bu bakımdan cari hesap, sadece mevduat işlemleri için değil, aynı zamanda ödeme işlemleri için de önemli bir araçtır . Nakitsiz ödeme işlemlerinin yasal dayanağı ciro sözleşmesidir. Sivil yasalarına göre, bu bir devam zorunluluğu bir şeklinde hizmet sözleşmesi olduğu fırsatlar ile işletme yönetimi (§ § 675 , § 611 BGB ). Alman Medeni Kanunu (BGB) Bölüm 675f (2) uyarınca bir ödeme hizmeti çerçeve sözleşmesi , ödeme hizmetlerinin bu yolla sağlanması koşuluyla ciro sözleşmesinin bir parçası olabilir . Bu bağlamda, bir ödeme hizmeti sağlayıcısı, Bölüm 675f (2) BGB uyarınca bir ödeme hizmeti çerçeve sözleşmesine göre, ödeme hizmeti kullanıcısı için bireysel ve ardışık ödeme işlemlerini gerçekleştirmek ve gerekirse ödeme hizmeti için bir ödeme hesabı sağlamakla yükümlüdür. kendi adına veya birkaç ödeme hizmeti kullanıcısının adına ödeme hizmeti kullanıcısı. Alman Medeni Kanunu'nun (BGB) 675f (2) Bölümü, bir ödeme hizmeti çerçeve sözleşmesinin başka bir sözleşmenin parçası olabileceğini veya başka bir sözleşmeyle ilişkili olabileceğini açıkça belirtir.

Uygulamada, kredi kuruluşunun ticari acentesi genellikle müşteri için bir cari hesap açmaktan ve bu hesabı müşterinin talimatına göre kullanmaktan oluşur.

  1. yapmak nakit ödeme , nakit mevduat ve transferleri (dahil gerçek zamanlı transferleri , para tutarı)
  2. Online bankacılık yapmak ,
  3. Toplayın veya kurtarmak doğrudan borçlandırma ,
  4. Çek bozdurma ve çek tahsilatını gerçekleştirin,
  5. Kambiyo senetlerini ödemek ve kambiyo senetlerini tahsil etmek,
  6. Banka kartı işlemlerini kullanın,
  7. Kredi kartı işlemlerini kullanın,
  8. hesapta ilgili kayıtları yapmak ,
  9. Formlar sağlayın (banka havaleleri, çekler, kartlar vb.),
  10. Banka hesap özetleri oluşturun ve gönderin.

Bu bankacılık işlemlerinin çoğu için genel hüküm ve koşulların bir parçası olan özel koşullar vardır .

Yeni ödeme hizmetleri yasasının uygulanabilirliği ile ilgili olarak, 31 Ekim 2009 tarihinde EGBGB 229 § 22 maddesinde yürürlüğe giren yeni ödeme işlemleri yasasının aşağıdaki geçiş düzenlemesini sağladığına dikkat edilmelidir :

“Madde 248 §§ 4 ve 13 EGBGB-new, amacı ödeme işlemlerinin gerçekleştirilmesi olan ve 31 Ekim 2009'dan önce ortaya çıkan yükümlülükler için geçerli değildir. Bir ödeme işleminin işlenmesi 31 Ekim 2009 tarihinden önce başlamışsa, Alman Medeni Kanunu ve BGB Bilgilendirme Vergisi Yönetmeliği, o noktaya kadar geçerli olan versiyonda uygulanacaktır.

Buna göre, 31 Ekim 2009 tarihinden itibaren gerçekleştirilen ödeme işlemlerine yeni ödeme işlemleri yasası uygulanacaktır. Bu zamandan önce, “eski” yasa geçerlidir. Örneğin, 31 Ekim 2009'dan önce bir transfer siparişi verildiyse veya 31 Ekim 2009'dan önce ATM'den para çekildiyse, 31 Ekim 2009'dan önce geçerli olan kurallar uygulanacaktır. Bu nedenle yeni kanun, ödeme kanunu ve mahkeme kararlarının gerçeklerini ancak aşamalı olarak belirleyecektir.

Ödeme işlemlerine ilişkin düzenlemeler

İç pazarda ödeme hizmetlerine ilişkin 2007/64 / EC sayılı AB Direktifinin içeriği

Bu AB direktifi, transferleri, otomatik ödemeleri ve kart ödemelerini içeren ödeme hizmetlerinin sağlanması için düzenleyici ve medeni hukuk kurallarını ortaya koymaktadır. Çek ve kambiyo faturası ödemeleri hariçtir. 96 makale ile kurallar seti çok kapsamlıdır. Aşağıdaki düzenleyici komplekslere ayrılmıştır:

  1. Kapsam ve Tanımlar
  2. Ödeme kurumları için denetim hukuku
  3. Ödeme hizmeti sağlayıcısının bilgi yükümlülükleri
  4. Ödeme hizmetlerini sağlarken ve kullanırken haklar ve yükümlülükler
  5. Önlemleri uygulamak
  6. Nihai hükümler.

AB direktifi Almanya'da, federal hükümetin AB direktifinin 2, 3 ve 4. maddelerine atıfta bulunan iki yasal öneri ile kararıyla uygulanmıştır.

Düzenleyici düzenlemeler

Ödeme Hizmetleri Uygulama Yasası'nın 1. Maddesi , " Ödeme Hizmetlerinin Denetlenmesine İlişkin Yasa " ( Ödeme Hizmetleri Denetim Yasası - ZAG), yeni ödeme kurumları kategorisi için devam eden denetim için belirli bir yetkilendirme prosedürü ve özel düzenlemeler sağlar ( bankalar sunuyoruz belli ödeme ) Deutsche Bundesbank ile işbirliği içinde kurallara Federal Mali Denetim Kurumu'nun olmasını sağlar uyumu hizmetleri. Yeni düzenlemeler 31 Ekim 2009'da yürürlüğe girdi.

  • Bu nedenle ödeme kurumları , ticari bir temelde veya ticari faaliyetlerin ticari bir şekilde kurulmasını gerektiren bir ölçüde ödeme hizmetleri sunan şirketlerdir.
  • Mevduat alan kredi kuruluşları, ödeme hizmeti verseler bile ödeme kuruluşu olarak sayılmazlar. Bu nedenle ZAG'nin özel düzenlemeleri onlar için geçerli değildir. Bir bankacılık lisansına sahip olan emanetçikredi kurumlarının ödeme hizmetleri sağlamak için ayrı bir lisansa ihtiyacı yoktur.
  • Ödeme hizmetleri , örneğin ödeme, otomatik ödeme, transfer, ödeme kartı, ödeme doğrulama, dijitalleştirilmiş ödeme ve finansal transfer işidir.

Ek olarak, döviz işlemleri, veri koruma hizmetleri ve ödeme sistemlerinin çalıştırılması gibi yan hizmetlere izin verilir.

  • Çekler ve kambiyo senetleri, banknot ve madeni paraların ticari nakliyesi, bir ödeme veya menkul kıymet işleme sistemi içindeki ödeme süreçleri veya menkul kıymet yatırımlarının işletilmesi ile bağlantılı olarak veya teknik hizmet sağlayıcılar tarafından sağlananlar ödeme hizmetlerine dahil değildir. aralarındaki ödeme işlemleridir Kendi aralarında, kendi hesapları için ve bir grup ve bir bankacılık grubu içinde Ödeme hizmeti sağlayıcıları.
  • Ödeme kurumları , ödeme hesaplarını yalnızca ödeme işlemlerinin kullanımı için kullanabilir. Ödeme kuruluşlarının herhangi bir depozito veya diğer geri ödenebilir fonları kabul etmesine izin verilmez. Bir ödeme kuruluşu nezdinde tutulan ödeme hesaplarındaki kredi bakiyeleri faiz getirmeyebilir. Ödeme kuruluşlarının elektronik para basmasına izin verilmez .
  • Krediler , yalnızca aşağıdaki koşullar kümülatifse verilebilir:
    • kredinin verilmesi ikincil bir faaliyettir ve yalnızca ödeme işlemleriyle bağlantılı olarak gerçekleşir,
    • geri ödeme en geç 12 ay içinde yapılır
    • kredi müşteri fonlarından yeniden finanse edilmez.
  • Sermaye - Ödeme kurumlarının, sağlanan hizmete bağlı olarak 20.000 ila 125.000 Euro arasında bir başlangıç ​​sermayesi vardır . Mali transfer işini yürütmek için 20.000 Euro'luk bir başlangıç ​​sermayesi bulundurulmalıdır. Ödeme kuruluşunun otomatik ödeme, transfer veya kartla işlem yapması durumunda 125.000 Euro belirtilir. Başlangıç ​​sermayesine ek olarak, işlem hacimlerine bağlı olarak hesaplanan cari sermaye kaynakları da bulundurulmalıdır.
  • Sigorta . " Ring çit " (müşteri fonlarının ödeme kurumunun diğer fonlarından ayrılması) veya müşteri fonlarını korumak için sigorta poliçeleri veya garantilerin dahil edilmesi gibi güvenlik önlemleri sağlanır.
  • Kabul . Ödeme kurumu faaliyetine başlamadan önce onay almalıdır . Kabul şartları, sağlam kurumsal yönetim, açık bir organizasyon yapısı, sağlam idari ve muhasebe prosedürleri, ödeme kurumunun faaliyet programı, bütçe planlaması içeren bir iş planı, başlangıç ​​sermayesi kanıtı ve yönetim nitelikleridir. BaFin'in onayı Avrupa Birliği'nin tüm üye ülkelerinde geçerlidir.

Bir ayrımcılık yasağı objektif ayrımcı ve orantılı olmak zorunda değildir ödeme sistemlerine erişimini düzenler. Ancak, ifa riski , operasyonel risk ve girişimcilik riski gibi belirli riskleri kapsamanın yanı sıra ödeme sisteminin finansal ve operasyonel istikrarını korumaya yönelik kısıtlamalara izin verilmektedir. Katılımcı enstitünün statüsüne dayalı kısıtlamalara izin verilmez.

Bankacılık Kanunundaki Değişiklikler

“Ödeme Hizmetleri Direktifinin Denetleyici Düzenlemelerinin Uygulanmasına İlişkin Kanun” un 2. Maddesi Bankacılık Kanununda değişiklik yapılmasını sağlar. Şimdiye kadar ciro işi, ödeme hizmetleri direktifinin ekinde daha ayrıntılı olarak açıklanan ödeme kuruluşlarının ödeme hizmetleri ile önemli ortak örtüşmelere sahip olduğundan, ciro işi, hükümet taslağının gerekçesine göre bir bankacılık işi olarak kalır. ancak bu, çeklerin ve kambiyo senetlerinin tahsiline yönelik nakitsiz ödeme işlemlerinin uygulanmasını içerdiği ölçüde Seyahat edenlerin çekleri ile ilgili endişeler: D. h. " ciro işi " terimi, çek ve fatura tahsilatının yanı sıra seyahat çeki işi ile değiştirilmiştir .

Medeni hukuk düzenlemeleri

uygulama

Yeni düzenlemeler şu ödeme hizmetleri için geçerlidir: transferler, otomatik ödemeler, banka ve kredi kartı işlemleri, nakit para yatırma ve ödeme hesabından para çekme ve çevrimiçi bankacılık. Nakit ödemeler, nakit nakliyeleri, döviz işlemleri, bunların hesapla ilgili olmaması koşuluyla, çekler, senetler, makbuzlar, senet senetleri, menkul kıymet yatırımlarının hizmetine ilişkin ödeme işlemleri etkilenmez.

Ödeme hizmeti sağlayıcıları, müşterilerini ilgili yeni kurallar hakkında bilgilendirmelidir. Ödeme hizmeti sağlayıcısı çerçeve sözleşmesini değiştirmek isterse, kullanıcıyı iki ay önceden yazılı olarak bilgilendirmelidir.

Ödeme emirlerinin reddi

Müşteri, IBAN , BIC , alıcı adı veya yeterli para gibi ödemeyi gerçekleştirmek için kararlaştırılan koşullara uymadıysa, ödeme emirleri banka tarafından reddedilebilir . Müşteri ret konusunda derhal bilgilendirilmelidir.

icra

Yeni yasal düzenlemeye göre, "İlgili ödeme hizmeti sağlayıcıları ve aracılar artık hesap numaralarını veya müşteri kimliklerini ve alıcı adlarını eşleştirmek zorunda değildir", yani müşteri ilgili müşteri kimlik verilerini doğru bir şekilde sağlamamışsa banka sorumlu değildir. Ödeme tutarının, ödeme talimatının alınmasını takip eden iş günü bitimine kadar alıcıya ulaşması gerekmektedir.

yükümlülük

BGB § 675u-z ödeme hizmeti sağlayıcısının kullanım değiştirilmesi için iddiasını ve yetkisiz bir ödemeye ilişkin ücret durumunda mükellefi geri ödenmesi için iddiasını hem düzenler. Düzenleme, önceki yasal duruma karşılık gelir.

Edebiyat

  • Dimitrios Linardatos: "Ödeme Hizmetleri Direktifinin uygulanmasından sonra nakitsiz ödemelerde sorumluluk sistemi." Baden-Baden 2013. ISBN 978-3-8487-0709-6
  • Bernd Steffen Bertelmann: Tek Euro Ödeme Bölgesi bağlamında BGB ödeme hizmeti yasası. İngiliz ve Fransız yasalarını dikkate alan direktifle uyumlu bir yorumlama kılavuzu. Frankfurt a. M. 2011. ISBN 978-3-631-63053-2
  • Christian Koch: Bankacılık uygulamalarında ödeme işlemleri . Ödeme hizmetleri (havale, otomatik ödeme, banka kartı, kredi kartı, çevrimiçi bankacılık), çek, senet, SEPA, fiyat ve performans özellikleri. BVR, DG VERLAG, 2. baskı 2012 tarafından düzenlenmiştir. ISBN 978-3-87151144-8
  • Christian Koch: Ödeme Hizmetleri Direktifinin medeni hukuk kısmının uygulanması . Bankacılık uygulamaları, genel şartlar ve koşullar, özel koşullar, fiyat listesi ve hizmetler üzerindeki etkiler. Deutscher Genossenschafts-Verlag, 65011 Wiesbaden, 2009.9, ISBN 978-3-87151123-3
  • Christian Koch, Thorsten Reinicke: Ödeme Hizmetleri Denetim Yasası . ZAG, Deutscher Genossenschafts-Verlag, Wiesbaden, 2. baskı 2011. ISBN 978-387151143-1
  • Sebastian Omlor : Staudinger, BGB, ödeme hizmetleri yasası . Otto schmidt - De Gruyter, Berlin 2020. ISBN 978-3-8059-1286-0

İnternet linkleri

Bireysel kanıt

  1. ↑ İç pazarda ödeme hizmetlerine ilişkin 13 Kasım 2007 tarihli Avrupa Parlamentosu ve Konseyi'nin 2007/64 / EC Direktifi (PDF) OJ L 319/1, 5 Aralık 2007 (PSD I)
  2. ↑ İç pazarda ödeme hizmetlerine ilişkin 25 Kasım 2015 tarihli Avrupa Parlamentosu ve Konseyi'nin 2015/2366 Direktifi (AB) 23 Aralık 2015 tarihli OJ L 337/35 (PSD II)
  3. ↑ İkinci Ödeme Hizmetleri Direktifi - BaFin'in 2016 yıllık raporundan makale . Federal Mali Denetleme Kurumu (BaFin). 2016. 8 Ağustos 2017 tarihinde orjinalinden arşivlendi . Erişim tarihi: 8 Ağustos 2017.
  4. ^ J. Rieg: İkinci Ödeme Hizmetleri Direktifi: Ödeme hizmeti sağlayıcıları için yeni Avrupa düzenlemeleri . Federal Mali Denetleme Kurumu (BaFin). 15 Mart den 2016 Arşivlenmiş orijinal 8 Ağustos 2017 tarihinde 8 Ağustos 2017 tarihinde erişildi.
  5. ↑ Basılı materyal 18/11495 (PDF) Alman Federal Meclisi. 13 Mart 2017. Erişim tarihi: 14 Eylül 2019.
  6. ↑ Basılı materyal 18/12568 (PDF) Alman Federal Meclisi. 31 Mayıs 2017. Erişim tarihi: 14 Eylül 2019.
  7. ↑ İkinci Ödeme Hizmetleri Direktifinin uygulanması planlandı . Alman Federal Meclisi. 23 Mart den 2017 Arşivlenmiş orijinal 9 Ağustos 2017 tarihinde 9 Ağustos 2017 tarihinde erişildi.